三口之家合理规划存量资金 首付五成买商铺

　　理财目标：为家里人购买保险。

　　以重大疾病保障和子女教育规划为主

　　家庭保障是我们对家人未来生活不可或缺的长期承诺。所以应根据自身和家庭的资产负债、收入等情况，进行单独的、深入的、全面的保险规划，以确保对风险的充分覆盖。

　　根据赖先生家庭的实际情况，建议先以家长的重大疾病保障和子女教育规划为主，以后再不断完善。按照家庭年收入的10%作为年缴保险的标准进行配置，赖先生一家每年20万元收入，可以按照2万元左右的保费标准进行保险配置。定期寿险附加重大疾病保障夫妻两人每年约1万元保费即可享受约50万元的保额，剩余1万元可投资少儿险。目前的很多少儿保障产品不但可以为孩子不同时期提供教育金补充，其间可以享受针对少儿的重疾保障，还考虑到家长意外对孩子生活及教育的影响，可谓“一箭三雕”。

　　■ 个案资料

　　赖先生，开支：租房5000元/月;供车/油费等5000元/月;两小孩，小学上兴趣班2000元/月，幼儿园一学期8000元/学期;家里开支4000元/月左右;商业保险年缴费10000元左右。

　　收入：租赁的便利店月净利1万元左右;借出外债30万元，月收利息5000元;股票型基金4万元(定投每月1000元);股票账面有12万元(亏了6万元);有一小产权房，价值30万元左右，想装修好出租，租金约1000元;有存款30万元(做了银行理财，收入很少);夫妻小孩都有基本的社保。

　　想将小产权房利用起来，并在五年内购买价值100万元的商铺，同时有在二三线城市买地皮起楼出租的想法。

　　■ 财务状况分析

　　赖先生一家是拥有2个孩子的成熟家庭，家庭年总收入约为19.5万元，年支出21.8万元。仅从收支流量结构来看，赖先生一家入不敷出。为保证生活品质，赖先生已通过购买股票、基金、房产的方式努力提高存量资金的收益水平。因投资股市若想有理想的收益，除耗费时间精力外还需具备一定的专业知识，对于日常经营便利店的夫妻来说，以上两点确有难度，建议将股票转换成长期业绩较为优异的股票型基金。

　　考虑到孩子还处于幼年，未来孩子的教育支出，赡养老人的费用支出，都是眼下要筹划的。建议适当控制生活开支，拓展更多收入来源。