保险公司不计亏损纷纷触网 网上信用成为投保核心

11月6日，在复旦大学举行的众安保险启动仪式上，马明哲、马化腾、马云“三马”同台亮相。 图/CFP　　对于保险业来说，11月的最后一周，“互联网保险”成为最大的关键词。两款互联网保险新品的问世，显示出互联网对保险业的渗透。

　　11月25日，马云[微博]、马化腾、马明哲联手打造的国内首家互联网保险公司——众安保险联手淘宝推出该公司的首款保险产品“众乐宝”。隔天，11月26日，泰康人寿推出了互联网寿险平台“乐业保”。

　　在过去十年间，买保险在消费者心中一直是这样的流程：到保险公司去，就所要投保的风险确定自身目前详细的风险状况，确定保费，签订投保书，随后保险合同生效。发生意外时，向保险公司报案，保险公司派人核查，然后将理赔款送到自己手里。但随着互联网企业的加入，这一模式将发生根本性的改变。

　　“网上信用”成为投保核心

　　在互联网保险中，保险公司考评投保人的最重要标准是投保人在互联网上的信用评级。

　　11月29日，淘宝卖家李俊为自己投保了每月5元的“乐业保”住院津贴保障，整个投保过程中他只回答了一项调查问题，即是否有重大疾病史。这一重大疾病的范畴包括癌症、尿毒症、白血病等11项重大疾病。

　　公开信息显示，“乐业保”共有1号和2号两款产品，淘宝卖家每月缴纳10元，在保险期内罹患重疾或身故时，将获得一次性赔付10万元。每月缴纳5元，在保险期内因病住院时，可以享受每天50元的住院津贴。

　　从承保标的、投保方式来看，不论是“众乐宝”还是“乐业保”，它与线下的产品相比并没有本质差别。之所以说其“深度介入”，主要体现在承保条件方面。

　　在传统的意外险、重疾险投保时，投保人往往需要就所保障的风险接受保险公司的问卷调查，如实告知投保人目前的年龄、健康状况、病史资料，甚至是否从事高危职业，是否有吸烟和饮酒的习惯等也在调查范围之内。如果出现“带病投保”，保险公司可能会抬高保费或拒绝承保。如果投保人隐瞒“带病投保”的事实，保险公司在理赔时也可以拒绝赔付。

　　但在“众乐宝”和“乐业保”的投保过程中，保险公司考评投保人的最重要标准并非生活习惯和健康状况，而是投保人在互联网上的信用评级。如果卖家的信用评级过低，可能会遭遇拒保。

　　“这意味着保险公司在承保过程中不会完全按照传统的标准识别‘带病投保’，进而作为拒保和拒赔的理由。”淘宝保险总经理姜兴表示，“但是如果发现投保时隐瞒个人真实情况，投保人在下一次投保时信用评级就会有所下降。未来，投保人的信用评级还将与保费相挂钩，信用评级越高，购买保险会越容易和实惠。相反，信用评级过低，保费可能会上升，甚至拒保。”

　　线下的“复杂”考评在淘宝这样的公司面前不再是难题，拥有“大数据”的淘宝可以绕过复杂的考评，通过自己拥有的大量用户数据来简化流程。

　　众安保险产品经理李晓瑞表示，“众乐宝”根据淘宝卖家信用给予匹配的承保额度，信用度越高，承保范围越高;并通过实时监控跟踪卖家的风险表现。

　　姜兴认为，传统保险复杂的承保流程，主要原因是保险公司和投保人双方信息不畅通，但淘宝上不存在这个问题，淘宝在后台对用户的情况有自己的模型控制和判断，可以通过这样的甄别省去大量的前台核保程序。

马云在众安保险开业仪式上表示，互联网