毕业留京夫妻存款50万 两年内要娃如何规划

　　■ 个案资料 　陈先生，33岁，目前在一家私企工作，税后月工资14000元。张女士，32岁，私企工作，税后月工资5000元。目前有一套80平米的住房，无房贷。有一辆中档二手车(8年车龄)无贷款。存款50万元，保险5万元，基金定投4万元左右。夫妻二人均京籍(上学毕业留京，父母尚在外地)。

　　目前主要开销：每年的物业暖气、车险停车费用约1万元，置装和家具电器1万元。每月人均消费1000元，一年两人2.4万元。

　　由于城市压力一直没有要孩子，准备两年内解决孩子的问题。父母收入尚可，退休金双方每月5000元，另父母有60万元存款，在老家有两套住房，约合50万元。

　　■ 财务状况分析

　　每一年，在北京都会有无数的大学生毕业后找工作，希望留在这座城市。像陈先生夫妻这样毕业后留京打拼的优秀白领一族，已经有了体面的工作和相对丰厚的薪水，如何通过合理规划资产使得家庭财富能够升值，是很有必要考虑的事情。

　　陈先生夫妇月收入合计约19000元，即年收入228000元左右，家庭每年的开销，算上物业费、养车费用以及日常支出等方面，合计约4.4万元，陈先生一家并无房贷、车贷等负债，算上一些计划外的支出，夫妻二人每年的支出应不会超过5万元。这么说起来，陈先生一家每年结余约17万元以上，可谓储蓄能力极强。在资产负债方面，从案例中可看到，陈先生的家庭资金也比较偏重于银行储蓄。

　　理财目标

　　希望能实现每年给双方老人5000元的计划。

　　老人赡养费可用存款利息

　　陈先生一家的理财规划首先一点想到的就是父母，这份孝心真是难能可贵，其实按照陈先生夫妻现在每年的结余情况来看，每年给双方老人各5000元的赡养费用基本不存在任何问题，家庭现有银行储蓄的利息即可完全覆盖这笔资金。

　　只是陈先生家庭资产的配置方面，储蓄率过高，这样虽然能无风险地获取稳定的银行利息收益，但收益率过低，如果能够合理地将资产在不同风险等级的投资中进行配比，应该会有较高的预期收益率。

　　在资产组合方面，根据陈先生的风险偏好相对保守，建议将目前的存款资产按照2：3：5的比例来考虑高、中、低三种风险类别的金融资产的配置。由于股票市场目前存在较大的不确定性，因此在高风险资产的配置上，可以考虑投资于纸黄金。或者根据自身掌握的金融知识投资于外汇交易等高风险的理财产品，将剩余资金可按照一定比例配置为货币市场基金、债券基金等稳健类投资品种上，可用来贴补每年老人的赡养费用。

　　理财目标

　　因目前都在私企工作，收入不算稳定。经常看致富经，希望能有自主创业的一天。

　　创业金准备不能仅靠储蓄

　　创业金的准备不能仅仅靠储蓄，目前陈先生的家庭储蓄率过高，存在降低家庭资产整体收益的问题。作为年轻人，学习能力较强，建议陈先生可以进行股票投资，适当地提高家庭整体资产风险属性，投资初期可投入少量的资金以积累投资经验，后期时候则可选择成长型股票。

　　除股票投资外，基金的定投仍然是筹备资金的好渠道，陈先生家庭目前每年会有4万元用于定投，建议陈先生可构建定投组合，相较于单一基金的定投更能降低风险。陈先生的基金投资已嵌入各理财目标的实现中，成功的投资应该根据我们所需要的理财目标，综合考量风险、收益及产品特性后量身定制，这样可以确保创业金的积累，同时亦可降低投资风险。

另建议陈先生在个人保障方面补充部分商业保险，如意外伤害险、健康保险等，因为陈先生目前会有创业的打算，相对风险会比单纯给企业打工增加不少。如果创业项目进行不顺利，前期的投入势必会有较大的资金损失风险，而且陈先