"房奴"小两口如何理财? 适宜购买保障型保险
摘 要:陈军和爱人郑灵结婚5年,终于在一年半以前有了自己的小宝宝。随着孩子一天天长大,45平米的温馨小窝渐渐显得局促了起来,二人便生出了换房的打算。
万元。由于陈先生是国企中层,资质较好,建议陈先生可以采取个人无抵押综合授信、住房抵押授信(旧房)、个人信用贷款、大额信用卡(授信5万元左右)等形式,融资4.6万元,凑够首付款,轻松实现购房梦。该笔授信可以3年内分期还清,有效减轻压力。利率上浮10%,按7.04%计算,月供约1421元;按揭贷款50.4万元,30年期,贷款利率按6.8%计算,月供款约3285元。二者合计月供款4706元。
经过上述规划,家庭现金总流入为93600元,总流出为80472元,净现金流入为13128元,储蓄比率为14%;家庭总资产为115万元,总负债为59.4万元,资产负债率为52%。各项指标均在可控范围之内,因此,陈先生的小房换大房梦是完全可以提前实现的。
短期与中长期投资规划
短期而言,重点要留足可供3至6月家庭使用的紧急备用金,以应对不时之需。经规划后,陈先生家庭月总支出约6000多元,考虑到小孩与老人的需要,建议留2万元作为紧急备用金,存在形式可以是货币基金、债券基金等。
中长期而言,要建立孩子教育金及养老金。目前家庭现金流尚不宽裕,距离养老时日还长,因此建议先建立教育金。具体可以采取基金定投形式,分散投资,积少成多,有效平滑投资风险。
重点关注家庭经济支柱
陈先生夫妻二人工作稳定,均有基本的社保。建议陈先生和太太重点关注定期寿险、重疾险和健康险。定期寿险具有保费低、保障高的特点;重疾险和健康险是基本医疗保障范围外需补充的险种,可减轻高额医疗费用给家庭经济带来的影响。同时建议为孩子补充意外险,为老人补充住院医疗保险,进一步提高家庭的保障水平。根据科学理财的“双十原则”,一般用年收入的10%左右购买保障类保险是较合宜的。
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