吸收存款压力挥之不去 银行应对措施显被动

发薪客户提供专属理财产品，此外对于满足一定条件的代发薪客户，1年期定存可以上浮到顶。

　　“总行从去年下半年开始就根据不同分行的情况，对特定客户、特定金额，在一定时间范围内存入，可以将1年定存利率上浮到顶。”上述国有大行人士告诉记者。

　　同时，银行也在不断发行高收益理财产品，以挽留大额存款。但业内有分析直言，银行以“堵”为主的行为难掩其目前缺少有效应对措施的窘境。也有银行“奋起直追”，效仿余额宝等产品，如工行联手工银瑞信基金推出“天天益”;平安银行联手南方基金，推出“平安盈”;交行推出“货币基金实时提现”业务。这些产品都对接货币基金，且门槛低、赎回快，但成效还有待检验。

　　“互联网金融产品跟热门社交平台结合在一起，极大地降低了客户购买货币基金的心理障碍。银行的这种被动是很难改变的，体现在很难再依赖于吸收平均利率只有百分之零点几的活期存款来维持高息差。”金麟表示，国有银行本身既有利润太高，一半的存款是活期存款，可能会因此损失不少利润。

　　负债成本或上升

　　有分析表示，2014年在存款压力增大的情况下，银行存款成本上升压力肯定存在，互联网金融和利率市场化都加剧金融脱媒，负债成本或趋势性上升。

　　有分析认为，负债端脱媒深化或将是影响2014年中国银行业的最重要因素之一。从理财产品导致银行存款部分脱媒到货币基金导致银行存款完全脱媒，商业银行正面临负债端存款脱媒背景下的成本提升和客户流失双重挑战。

　　“互联网金融意义不仅在于它本身，最大的意义是互联网金融的冲击让银行提前经历了利率市场化。利率市场化让银行面临存款基础的动摇和息差收窄的压力。”金麟表示。

　　利率市场化进程中活期存款持续被分流至同业存款和定期存款。利率市场化催生银行理财产品、货币市场基金、同业存单等存款替代性产品的发展，大量分流了存款，尤其是活期存款。而这些资金又大量投资银行协议存款，导致银行被分流的活期存款又以同业存款的形式回到银行资产负债表，但这一过程无疑推升了银行的负债成本。

　　不过银行业内人士对此表达了乐观看法，认为目前来看互联网金融产品的冲击有限。“货币基金收益短期可以做的很高，但是不可持续。”上述大行人士表示。

　　上述调查报告也认为，存款中理财和支付需求会有平衡点，不会全部转为理财需求，互联网金融导致金融脱媒对银行负债成本推升有限。同时，由于我国利率市场化改革在流动性较紧环境下进行，银行的议价能力强，可通过提升资产端定价转嫁负债成本。