如何合理投保健康险：可按人生阶段入手

渠道获得的补偿无关。无论购买几份，只要发生保险合同约定的保险事故，均可获得保险公司赔付。

　　同时，投保人应关注健康险的免赔条款，如规定了保险费用给付最低限额的“免赔额”、规定了发生医疗费用时具体赔付比例的“给付比例”。尤其需要注意广泛适用于住院津贴类健康险的“免赔期”规定，这是指保险公司按照被保险人的住院天数给付保险金，为降低道德风险，通常设定3天免赔期，只在期满后给付保险金。

　　留意“保证续保”条款

　　另需提醒的是，保险公司受理投保一年期的短期健康险前，要对被保险人进行核保。一旦某一年度被保险人生病，下一年度可能被增加保费或除外责任，甚至拒保。

　　针对这种情况，近几年，一些保险公司推出“保证续保”的健康险产品，即投保人续保时，险企不能因个人健康发生变化而提高保费、增加除外责任，也不能延期承保，更不能拒绝续保。换句话说，只要按时交纳保费，被保险人患病后仍能继续享受健康险服务至最高保障年龄。

　　不过，保证续保有个前提条件：被保险人须连续数年(如三年)投保后，主动提出申请，经保险公司审核同意才能获得保证续保。因此，投保人应仔细阅读合同条款，满足条件时尽快向险企申请，以保护自己的合法权益。