《中国小微金融发展报告2014》摘要

客户进行自动分类，一些贷款额度很大的客户因人数较少而被划分为小微企业类，导致小微企业贷款数据虚高。

　　金融机构服务小微客户的运营成本提升压力较大。对于商业银行来说，纳税未考虑银行在服务小微企业过程中的较高软、硬件成本和风险计量、不良核销等因素，应税负担进一步加重，建议加大小微金融税收扶持政策力度。

　　小微贷款投放的存贷比约束也是商业银行反映强烈的问题。“轻资产、频交易”的小微企业往往结算资金沉淀较少，总体贷款需求量大但单户“短、小、频、急”，但中小股份制银行往往受制于资本金和存贷比约束，在贷款额度上不能持续稳定为小微企业提供服务。

　　客户开发

　　基于小微企业的产业特征和资金需求特点，以民生银行为代表的国内金融机构围绕“批量化、模块化、规模化”的核心理念，通过“一圈一链”、“专业支行”、“小微城市合作社”等业务模式进行小微客户批量开发，走出了一条独具特色的小微金融商业模式之路。

　　民生银行的“一圈一链”模式是指，商圈开发模式基于小微企业区域产业集聚的特点，可实现小微客户批量开发和规模效益;产业链开发模式通过介入小微企业上下游产业链，实现“聚焦小微、打通两翼”的规模开发和综合开发效果。“小微城市合作社”模式，是集融资、融商等服务的综合平台，通过成立互助基金，使小微客户享受到多层次的融资服务。通过“专业支行”模式，聚焦特色行业和商圈，实现对客户的综合金融开发和特色产品服务。

　　综合金融服务

　　调查显示，约51%的小微企业希望获得个人及公司资产管理、理财服务，47%的小微企业希望获得信息交流服务，43%的小微企业希望获得支付结算服务。在支付结算中，用现金支付的企业占比达到78.7%，支票(50.9%)和银行卡转账(43.8%)的占比也较高。

　　针对小微企业的综合金融服务需求，国内主要商业银行进行了有效探索。以民生银行“乐收银”为代表的小微客户支付结算工具，有效帮助小微企业加快资金周转效率。民生银行的“直销银行”模式打破了时间、地域、网店等限制，使客户通过网站、手机等远程渠道快速获取银行产品与服务。

　　运营模式

　　小微金融业务的运营管理是商业模式能否可持续的关键。商业银行通过改造和优化“管理流程、监督流程、支持保障流程和业务流程”，实现由“部门银行”向“流程银行”转换。2007年以来，国内商业银行纷纷开展业务流程化改造，逐步探索与实践“信贷工厂”模式。

　　民生银行的“信贷工厂”模式通过集中数据信息、集成产品标准、集中专业团队的“三集中”方式，实现贷款调查标准化、贷款审查流程化、贷款审批专业化和作业管理集约化。2013年，民生银行全面推行分行零售转型，加强分行的规划制导能力，实现小微金融业务的模块化生产、标准化管理、规模化开发，持续改进与优化小微业务的运营模式。

　　风险管理

　　小微金融风险成因具有特殊性，传统风险管理方法对于小额信贷风险管理难以奏效。作为小微金融的领军银行，民生银行的小微金融风险管理探索之路走过了要求强抵押担保物，到引入担保公司增信，再到引入弱担保模式，直到“破除抵押物崇拜”、推出信用类产品的历程，代表了国内银行业的探索之路。

民生银行通过合作社基金的转型升级对传统“联保、互保”模式进行优化，降低风险与成本;通过分行转型与流