年收入40万教师家庭理财：应急基金转化为货基

　　荣太太，30岁，某高校商学院教师，月收入1.4万元，年奖金2万元;荣先生，33岁，某公司中层管理人员，月收入1.8万元，年奖金2万元。荣先生每月的生活消费支出4500元，荣太太每月生活消费支出5500元。孩子3岁，生活消费支出2000元。荣太太和荣先生3年前购买了一套住房，目前市值180万元，尚有公积金贷款72万元和商业贷款33万元未偿还，每月房贷还款7700元。两人购买了一辆家用车，价值21万元，每月养车费用约3000元。预留的旅游支出每年2万元。为了给孩子筹备教育金，荣太太做了基金定投，目前基金价值为2.4万元。活期存款12万元，定期存款20万元。荣太太管理着家庭财务，一方面她觉得偿还房屋贷款的压力很大，另一方面她想为孩子筹备100万元的教育金用于出国留学。

　　家庭财务状况诊断

　　荣太太家庭的负债占资产的比重为44.6%，表明荣太太的家庭财务较安全，风险评级为中等风险。荣太太家庭正处于成长期，这一阶段里，家庭成员的年龄都在增长，最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女自理能力的增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

　　表1 荣太太家庭资产负债

　　资产金额/万元占比(%) 负债金额/万元占比(%)

　　现金和活期存款12 5.10 房屋贷款105 100.00

　　定期存款20 8.50 购车贷款0 0

　　信用卡贷款0 0

　　基金2.4 1.02 其他贷款0 0

　　自用房产180 76.47

　　家用车21 8.92

　　资产总计235.4 100

　　家庭净资产130.4 55.40 负债/总资产105 44.60

　　从表2显示的家庭收入支出情况来看，夫妻月总收入3.2万元，其中，男方的月收入为1.8万元，占比56.25%;女方的月收入为1.4万元，占比43.75%。 从家庭收入构成可以看到，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。

　　目前家庭月总支出为2.37万元，其中，日常生活支出为1.2万元，占比50.63%;月房贷还款支出为7700元，占比32.49%。家庭日常支出占月收入比重为37.5%，低于50%，表明家庭控制开支能力较强，家庭储蓄能力较高。家庭月房贷还款占月收入的比重为24.06%，低于40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，每年可结余12.56万元，留存比例为29.62%，表明家庭储蓄能力较好。

　　表2 荣太太家庭收入支出

　　月收入金额/万元占比(%) 月支出金额/元占比(%)

　　男方月收入1.8 56.25 男方月生活支出4500 18.99

　　女方月收入1.4 43.75 女方月生活支出5500 23.21

　　孩子月生活支出2000 8.44

　　理财收入0 0 月房贷还款7700 32.49

　　月家用车支出3000 12.66

　　男方年奖金2 　 投资月支出1000 4.22

　　女方年奖金2 　 保险年支出6000

　　其他年收入0 　 其他年支出2万

　　月收入总计3.2 100 月支出总计2.37万100

　　年收入总计42.4 　 年支出总计31.04万

　　月结余0.83

　　年结余(加回投资月支出) 12.56 　 留存比例29.62

　　家庭理财规划

　　尽管荣太太无需为房贷问题而忧虑，但仍建议做一个完整的家庭理财规划，以便统观全局，将家庭财务资源做更合理的配置。

　　应急规划

做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于荣太太家庭来说，由于每月需要的生活费用为1.2万元，并且每月偿还的房贷为7700元，建议荣太太准备11.82万元作为应急资金，以保障意外情况出现时未来6个月的生活费用和房贷费用。荣太太可以将其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6用于购买货币基金(或余额宝、理财通等类货币基金产品)。目前荣太太有活期存款12万元，可满足应急资金的需求。但全部以活期存款形式保留，使这部分资金的收益率大为降低。建议将其中的5/6转换为货币