年收入40万教师家庭理财：应急基金转化为货基

http://www.e23.cn2014-05-12凤凰网

摘要：荣太太，30岁，某高校商学院教师，月收入1.4万元，年奖金2万元;荣先生，33岁，某公司中层管理人员，月收入1.8万元，年奖金2万元。荣先生每月的生活消费支出4500元，荣太太每月生活消费支出5500元。孩子3岁，生活消费支出2000元

基金。

　　长期保障

　　荣太太和先生都有社保，不过对于荣先生23.6万元的年收入而言，这部分保险的保额有所不足。如果荣先生希望保障意外情况出现时未来5年的收入，则保额缺口为98万元。另一方面，荣太太家庭的房屋贷款金额较大，在正常情况下，由于荣太太和先生的收入较高且稳定，偿还贷款的风险不大。但意外情况出现时，贷款的偿还就会有压力。考虑到房贷比例由夫妇俩各自承担50%，荣先生考虑房贷偿还风险后的保额缺口为150万元。由于目前的年保费支出6000元仅为荣先生年收入的2.54%，按保费支出占年收入的10%～15%计算，荣先生还可以增加1.76万～2.94万元的保费支出，用于重疾险、寿险、意外险的购买，以覆盖上述风险。

　　荣太太是高校教师，目前有较好的福利保障。但随着未来国家对事业单位的改革，这种保障是否还能持续暂时无法判断。从未雨绸缪的角度来看，如果荣太太也按荣先生的方式来做长期保障，则保额需要设置为146万元，保费支出需要增加1.88万～2.82万元。

　　子女教育

　　为实现荣太太在孩子18岁时筹备100万元教育资金的目标，按3%的通胀率和7%的年均收益率测算，荣太太需要每月投资4797元。显然，目前每月投资1000元无法实现筹备100万元教育资金的目标。

　　养老规划

　　由于女方退休时间早于男方，按女方退休时间来测算养老费用的筹备时间。目前荣先生和荣太太两人的生活费用刚好1万元(退休时孩子已独立，孩子的生活费用不用考虑)，按3%的通胀率测算，荣太太退休时每月需要的生活费用为20938元，应筹备的养老费用为628万元(预期寿命80岁)。如果荣太太打算自己筹备其中的50%，另50%社保可以满足，则荣太太每月需要定投3877元。

　　规划完成后收支调整

　　上述基本规划完成后，荣太太家庭年结余是-36092元，表明上述基本规划中有一部分是无法实现的。从上述检视中可以看到，主要是规划中荣太太家庭的保险费用支出无法满足。荣太太可以在如下两种方案中进行选择：第一，将年度保险费支出控制在2.7万元以内，此时长期保障额度也会降低;第二，运用定期存款来支付前期的保险费用，后期随着收入的增加，这一资金缺口将缩小。

　　其他规划

　　荣太太的定期存款为20万元。如果荣太太不愿将该部分存款用来支付保险费用，且又不愿参与较高风险的投资，则建议将该部分资金用于提前偿还商业贷款。一方面，降低定期存款利率与贷款利率倒挂的情况，另一方面偿还部分商业贷款后，房贷风险也大大降低，对长期保障的需求也随之降低。

　　实施策略

　　(1)将12万元作为应急资金，将其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6用于购买货币基金(或余额宝、理财通等类货币基金产品)。

　　(2)可将保费支出从6000元增加到2.7万元，双方都需要配置商业保险，以重大疾病险、寿险、意外险为主。由于荣太太在高校，较荣先生更有保障，因此建议保额分配为：荣太太1/3，荣先生2/3。

　　(3)每月定投金额需从1000元提高至4797元，才能在孩子18岁时筹备到所需要的教育金。

　　(4)每月还可定投3877元用于退休后的养老生活。

　　(5)建议用定期存款20万元提前偿还部分商业贷款。

网络编辑:陈淑贞

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