你的收益被偷偷瓜分 银行理财不愿说的手续费

　　大多数产品在公布年化收益率时，已经扣除掉所有费用。即产品预期收益率=理财计划预期投资收益率 —(理财产品销售手续费、托管费等费用)，从这个公式可以看出，费率越高，银行从投资者收益蛋糕切走比例越大，银行理财产品的实际收益率与收取的手续费高低存在直接关系。小编查阅大量银行理财产品说明书，都表明“只有当最终收益率超过预期年化收益率时，超出的部分将作为产品的管理费，若收益小于或等于预期收益率，则不再收取其他任何费用。”

　　然而根据近三个月公布到期产品实际收益率来看，实际收益率大于预期占比0.41%，实际收益等于预期占比45.68%，缺少收益资料占53.89%，缺少资料里面有多少实际收益率大于预期?大多少?银行获利多少?我们无从得知。

　　销售火爆，手续费水涨船高

　　在招商银行发行的产品中，同为招银进宝系列的一款58天理财产品，2013年6月的销售费率为0.10%，目前已经上涨到了0.40%。

　　浦发银行去年理财产品相关，发现一款个人专项理财同享盈计划系列产品的年化销售费率已经由2013年6月份的0.10%，上涨到目前的0.30%。

　　广发银行“薪满益足”系列理财产品，2013年7月之前销售费率一直是0.10%，去年7月上调至0.20%，2014年12月继续上涨至0.3%，现已跃升至0.45%。

　　同一家银行产品收取标准有差异

　　在中信银行发行产品中，3款“惠益计划稳健系列”理财产品的投资比例标的相同、投资期限也差不多、委托金起始金额相同、产品类型相同，但是7号2期的理财产品销售费率0.50%、托管费0.23%;13号28期产品的销售费率却是0.17%，托管费0.12%;16号20期产品销售费率0.50%，托管费却是0.08%。

　　别看相隔不算太多，就算相隔0.2%，对于大额投资者来说，若投资1000万元，银行就多收取2万元销售手续费。

　　同类型理财产品，不同银行费率差别较大

　　建设银行的一款“利得盈”产品和工商银行一款“工银财富”产品投资品种都为利率，委托期收益类型相同，但是“利得盈”销售费率为0.74%，托管费率为0.05%，“工银财富”销售费率为0.4%，托管费用为0.05%。

　　银行隐形分摊投资者收益率，并不是耸人听闻。例如根据银行公布的某款产品说明书，各种费用加起来为0.8%，若产品扣费前预期年化收益率为5%，扣费以后就只有4.2%了。

　　银行理财不愿说的收费项目

　　谈到银行理财产品，银行对理财产品收费的技术可是相当高，可谓对理财客户层层剥皮。东方华尔理财规划师张志昌和你一起细数那些银行不愿让客户知道的收费项目。

　　剥皮术修炼 第一层：销售服务费

　　销售服务费要支付给客户经理等人员，收费比例在0.5%左右。客户经理一般不履行告知义务，客户经理从自己获取收入的多少出发，向客户推销提成多的理财产品，而不是结合客户的实际财务、风险承受状况推荐产品。

　　剥皮术修炼 第二层：托管费

　　托管费是银行为托管理财资产而收取的费用，收费比例为0.05%左右。大家都知道基金，基金管理公司是基金管理人，负责基金的投资运作，并收取基金管理费，商业银行充当基金托管人，托管资产并收取一定的基金托管费，基金管理人和基金托管人是独立运作、相互监督的。和基金不同，银行理财产品的管理人和托管人都是银行自己，自己监督自己，同时收取管理费和托管费，这合理吗?

　　剥皮术修炼 第三层：保管费

保管费是银行为保管理财资产而收取的费用。与上面说的托管费有一点不同，托管有监督受托人的义务，而保管没有这项义务。理财资产托管人、受托人、保管人都