五险企银保过度激励受罚 套取费用送手机、送月饼

依赖银保渠道有关，尤其是部分中小险企;二则，保险产品的同质化严重，导致保险公司的话语权降低;三则，今年保监会规定银行一年内只能与3家保险公司合作的规定，加重了保险公司账外费用的支付和对银行网点的抢夺。

　　除上述三点原因之外，也有业内人士指出，账外费用的存在与银保双方内控执行力不到位、违规成本低等原因分不开。

　　补充协议层出不穷

　　此外，近两年保险行业也出台了各种银保自律公约，公约的一大核心内容就是险企对于手续费的约定。面对强势的银行，保险公司希望通过建立价格联盟的方式来设定手续费上限。

　　但记者从采访得知，北京、上海、广东等地银保自律公约已经形同虚设，对保险公司并没有起到相应的约束作用。对于商业银行省级分行来说，手续费只是一个进入的门槛和底线，各种形式的补充协议还是层出不穷。

　　上述银保人士分析，在手续费自律的情况下，省对省协议签署往往比较低，比如总对总协议签到4%或者更低的3%，但行业内的平均水平可能是5%，这样就多出1个到2个百分点，而多出来的这部分，部分险企往往采用小账的形式支付给银行柜员。虽然只是1个百分点的“激励”，但是效果差别很大。“如果是走‘大账’，这1个百分点先得经过银行，银行柜员往往只能拿到其中的一部分，并不能拿到全部;但如果是走‘小账’，柜员可以拿到全部，激励效果显而易见。”

　　所以，在险企签署总对总协议的时候，往往希望能够将手续费签的低一点，然后利用小账目的灵活性和利用空间，更好地激励银保销售人员。

　　但从监管的角度来看，账外费用对保险公司影响不小，账外费用的运作实质上抬高了保险公司的手续费，再加上包括管理费用在内的固定费用和合理培训费用，高费用率往往会形成费差损，影响保险公司的偿付能力。