个人私密理财规划：普通上班族3年如何存15万？

2、小Y告诉我，目前的工作，每过一年月工资大概会上涨1500元，即每年上涨1.8万元;

　　3、小Y计划在16年上半年改变职业方向，换工作后初期估计收入会大幅下降，预计收入降为5000元/月。之后暂定收入年增幅5%;

　　4、因为14年小Y的投资策略预计不会有大的变化，14年的投资收益率大概仍然维持在5%左右，15年开始调整投资组合，达到8.5%的投资收益率。

　　测算结果

　　经过测算后，我们会发现，如果按照这样常规的假设，

　　1、小Y每年的旅行基金都可以达成;

　　2、2017年末可以拥有大约12.9万元的可投资资产，离15万的目标还存在2万多的缺口。

　　五、改进方案

　　1、增加收入

　　小Y目前这份工作的收入和收入增幅都还不错，但是16年换工作后收入会出现大幅跳水，大大影响了资产的积累速度。

　　如果小Y在换工作的时候能够找到一份平均月薪6000元左右的工作，或者通过其他兼职等方式每年增加1万元左右的收入，2017年末的可投资资产就可以超过15万啦。

　　当然，隔行如隔山，在职业转换的初期，很可能要重头来过，收入下降在所难免。不过，小Y MM至少可以注意到收入下降带来的负面影响，为换行做好更多准备。

　　2、降低旅行基金的目标

　　小Y在14年和15年都预留了1万元的旅行基金，在16年预留了3万元的旅行基金，还是一笔比较重大的费用。有旅行的梦想很好，想起一句话说得好，年轻就要去远方。

　　而按照现在的状况，旅行基金的目标和15万投资基金的目标存在冲突，需要协调。如果将14-16年的旅行基金分别降低到5000元、5000元和2万元，17年末预计小Y可以拥有15.4万投资资金，第二个目标达成。而如果合理规划旅行，这样的预算也会很棒。

　　3、调整投资资产配置

　　和小Y聊天的过程中，我得知小Y妹纸的工作还是相当繁忙的，有时候和她约晚上10点聊天，她都还在加班，我都觉得很辛苦很心疼呢。不过正是该努力的时候，小Y继续加油吧!

　　咳咳咳，扯远了点，其实我想说，作为工作比较忙的小Y，在配置投资组合的时候也要更多地考虑时间的“性价比”。其实年轻的同学们更加要考虑这个问题，如何最大程度地投资自己，是投资在自我职业、自我兴趣还是自我理财投资能力上。

　　继续说小Y MM，因为比如定投基金就会比直接买股票更适合她。此外，小Y刚刚学习投资，也要循序渐进的过程，先用少量资金尝试一些中等风险的投资品种，比如理财型分红险、债券、基金定投都是门槛不高，可以获得较高收益的投资品种。

　　不过8.5%的整体收益率实际上并不容易获得。还是先建议小Y不要太关注收益率，确定自己的投资风格(可以参考我们的理财金字塔)，学习相关知识再做一些需要承担风险的尝试。个人建议，小Y可以将固定储蓄的部分依旧选择低风险的投资产品，比如5年期定存法。然后选择“时间性价比”比较合理的中等风险投资品，比如基金、债券，博取8%-10%的收益率。其他高风险的投资是否尝试，我觉得暂时还是缓一缓，一来时间很有限，二来先认真学习一些基金or债券的基础知识会更加合适。

　　4、调整保险方案

　　目前，小Y购买了每年4000多元的保险组合，意外险+重疾险+寿险的组合是非常正确的，只是保额还比较低。其实，在小Y这个年纪，购买一份消费型(不带返还)的保险会性价比更高，更有保障。

　　鉴于目前退保也不划算，小Y可以继续购买这个保险，再补充一些消费型的保险，将重疾提高到30万，意外和定期寿险提高到50万。预计花费不会超过2000元。

　　此外，如果小Y经常出差的话，便宜的交通意外险、航空险可谓标配!

　　六、案例感悟

感谢小Y对我们的信任，每一次