网络银行破茧倒计时 物理网点未来将变“恐龙”

　　“突破”面签问题不大创新监管“先行一步”

　　此前有消息称，阿里巴巴旗下的网商银行或成为我国第一家“纯粹的”网络银行。就在一个多月之前，蚂蚁金融服务集团副总裁俞胜法明确表态，网商银行会做一家纯网络银行，对于突破目前银行面签的问题，正加紧和监管层沟通。

　　沟通的进度和效果如何，无疑将直接影响首家网络银行的“诞生”。接近监管层人士向中国证券报记者透露，对于“突破”面签问题，相关部门已经进行沟通和协商，目前看来不会有太大问题。

　　实际上，银监会副主席阎庆民近日就公开表示，监管层已经留出一部分创新的空间给法律，看准了马上就修改。比如《商业银行法》，银监会向国务院汇报，建议全国人大进行适度修订，有一些条款是20年以前定的，已经不适应目前情况了。

　　阎庆民认为，未来应加强创新监管，“对新事物还是要包容，适度的容忍，只要没有酿成区域性风险或者破了银监会此前的一些规定，我们应该是同意它的。”他透露，对此相关部门最近在积极研究，比如未来阿里、腾讯等两家科技公司涉入金融领域后，很多制度需要“刷新”，包括清算结算的规定、账户管理等。

　　俞胜法告诉记者，“作为从业者欢迎监管，也愿意接受监管，这对互联网金融企业可持续发展是有好处的。在有监管的条件下，大家才能在公平公正的环境下经营。”他希望监管要体现底线思维、法治思维，给互联网金融创新留有一定的空间，要体现互联网“属性”，不能用传统金融的监管方式去监管互联网金融。

　　全网络化营运物理网点或成灭绝的“恐龙”

　　俞胜法表示，网商银行作为蚂蚁金服生态的一部分，会采取全网络化营运，为电子商务平台的小微企业和草根消费者提供有网络特色、适合网络操作、结构相对简单的金融服务和产品。俞胜法还透露，网商银行会坚持小存小贷的业务模式，主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求，具体来说是指主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。

　　浙江网商银行的这一定位与腾讯旗下的前海微众银行“异曲同工”。微众银行董事长顾敏此前表示，“大存”即对公存款难以通过线上实现，因而改为“个存”，更能体现腾讯优势，也更能解决老百姓的金融需求。据了解，微众银行在申报过程中将具体方案由“大存小贷”改为“个存小贷”，以重点服务个人消费者和小微企业为特色。

　　中国证券报记者了解到，对于纯网络银行，舆论各界的争议焦点之一就是应否设立物理网点。

　　对此，一位监管层人士解释，根据我国《商业银行法》，设立商业银行应具备一系列条件，其中一条是有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。换言之，无论是网商银行还是微众银行，只要在其总部或者其他地方设立一个符合要求的营业场所就可以“开门迎客”了，并不需要设立很多物理网点。有专家认为，网络银行突破了时间和空间的界限，其虚拟的网点网络可很大程度上替代物理之网点网络。

　　一向是“挺网派”的央行调查统计司副司长徐诺金更是认为，物理网点不应成为限制网络银行发展的因素。“我们在各大城市的繁华地段，看到的那些大楼都是银行的大楼。未来，不排除商业银行为了降低成本，将办公点开到非常偏僻的地方，甚至如果有条件，将后台的技术中心、服务中心等，放到月球上去又有什么不可以?”

“以北京城区为例，