网络银行破茧倒计时 物理网点未来将变“恐龙”

开设一个上千平方米的营业网点，每年的成本至少两千万元”一位银行业内人士称，网点的运营成本包含多方面，房租占将近一半;另外还有水电费、办公费、人力成本，甚至还包括安保、消防等费用。

　　徐诺金说，随着互联网技术的发展，未来客户通过手机、电脑就可以完成一系列的金融服务，目前传统银行的物理形式、物理介质可能都会逐渐被取代甚至消失，但是不代表银行这个行业会消失，“就好像恐龙消失了，但是恐龙的基因、DNA还会存在。”

　　在徐诺金看来，对于网络银行而言，物理网点的存在意义愈来愈小，“现在传统商业银行的线上业务占比已经大于线下业务，而且几个大的互联网公司在大数据、云计算、风险分析等方面的技术也相当成熟，这和他们有没有物理网点有什么关系呢?”

　　微众银行行长曹彤不仅是乐见其成，更是直言“互联网创造了全新的融资模式”。曹彤表示，互联网融资在解决信息的归集和传导上，在数量和时效的纬度上可以呈几何级数的扩展，效率远远高于以银行为中心的间接融资模式，也远远快于以交易所为中心的直接融资模式。“传统银行体系里的企业征信系统的数量是450万个，银行为450万个企业解决融资。但是中国有更多的企业。”据曹彤介绍，中国注册企业为1800万家，个体工商户接近五千万个，间接融资模式很难满足融资需求。

　　值得注意的是，也有部分专家对于即将“呱呱坠地”的纯网络银行表示担忧。“纯网络银行在国内外迄今都没有先例。纯网络银行是否符合我国现有的国情，我认为有待商榷。”在上海交通大学上海高级金融学院会计学副教授朱蕾看来，金融的本质就决定了银行不能没有网点，因为在出现问题、需要服务的时候，人们都想要去一个看得见摸得着的网点得到服务。

　　存款保险制度“保驾护航” 网络银行发展注入“强心针”

　　朱蕾说，“中国人如今普遍缺乏诚信，亲朋好友都不一定敢借钱。很难想象，人们会把辛辛苦苦赚来的钱投资给看不见摸不着的网络银行。”金融领域教授尚且有如此考虑，那么作为普通人的储户们将如何去相信没有了物理网点的网络银行呢?

　　多数专家和业内人士相信，央行30日公布的《存款保险条例(征求意见稿)》，无疑为网络银行的发展注入了一剂“强心针”。

　　根据《征求意见稿》，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付;超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。央行方面表示，对50万元的最高偿付限额，人民银行根据2013年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。

　　分析人士认为，根据网商银行、微众银行的客户定位，相信网络银行的大部分存款客户属于央行提及的“可以覆盖99.63%的存款人的全部存款”之中。存款保险制度的建立，将稳定市场和存款人信心，有利于进一步提升我国金融安全网的整体效能，促进银行体系健康稳定运行，更好地保障存款人权益。未来网络银行发展，包括要民营银行试点进一步推开，都将因为存款保险制度的建立而变得更加平稳和有力。