商业银行信用贷年化利率最高逾20% 逼近监管红线

　　商业银行信用贷年化利率最高逾20%

　　逼近监管红线 部分地区已暂停审批记者发现，部分银行虽然没有暂停信用贷款的审批，但却增加了许多附加条件，如要求贷款人有车或者有房、贷款人单位必须为事业单位等等

　　逼近监管红线 部分地区已暂停审批

　　记者发现，部分银行虽然没有暂停信用贷款的审批，但却增加了许多附加条件，如要求贷款人有车或者有房、贷款人单位必须为事业单位等等

　　“装修、买车、做生意钱不够?快来银行做小额信用贷款”，在地铁等人流密集场所，经常可以看到银行打出的这类广告。而小额信用贷款无抵押、无担保的宽松条件也吸引了不少借款人。

　　不过，《证券日报》记者近日在多家银行咨询此类产品，发现小额信用贷款并不如人们想象的万能。在贷款利率方面，大部分银行都在月利率1.25%以上，也就是年化利率15%以上，而部分银行产品年化利率超过20%，逼近基础贷款利率四倍的监管红线。此外，该类产品不仅对借款人要求颇高，由于银行贷款额度分配问题，部分银行也暂停了此项业务。

　　利率超高

　　一般来说，小额信用贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额基本为10万元以下，1000元以上。而在近年来，10万元的贷款额度已经远远不能满足人们的需求，许多银行都推出了50万元级别的信用贷款额度产品。

　　如工商银行逸贷、平安银行的直通贷款、广发银行的自信一贷、花旗银行的幸福时贷、渣打银行现贷派、浦发银行个人无抵押信用贷款等，银行审批金额往往高达数十万元。对于贷款人的资质审核，各家银行则不尽相同。平安银行人士告诉本报记者，申请平安信用贷，银行要求在四个方面达标，分别为个人就业记录、个人信用、贷款额度、个人负债比率。

　　“平安银行要求控制一定的个人负债比例，具体操作上，有负债是可以申请无抵押贷款的，但会影响贷款的额度，如果借款人每月已有其他银行的贷款需要偿还，那么新申请贷款的月供和原来贷款月供的总数最好低于税后月收入的75%比较合适，最快审批五天到七天放款”，上述人士表示。

　　广发银行信贷专员则对本报记者表示，去柜台递交申请只需要携带工作证明、银行流水证明、身份证复印件即可，不需要其他手续，最终贷款由银行审批决定，一周以内放款。

　　不过，虽然信用贷款宣传口号就是不用抵押物、放款快，但记者发现，贷款人也要为此支付非常高的贷款利率，部分银行给出的利率已经接近监管允许的上限水平。即便是月利率较低的银行，也普遍在1.2%-1.3%之间。

　　花旗银行官网显示，幸福时贷的介绍为零担保，零费用，月利率最低可至1%，花旗银行相关负责人告诉记者，对于符合花旗银行规定的优质客户，可获得最低1%的月利率，具体利率以花旗银行最终审批结果为准。

　　平安银行的利率则更高，月利率高达1.69%-1.89%，以年化利率计算，年化贷款利率为20.28%到22.68%。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。 超过银行同类贷款利率四倍的利息，超出部分不受法律保护。

　　目前，央行公布的六月至一年期的贷款基准利率为5.6%，一年至三年的基准利率为6%，以此为基准进行比较可以发现，银行信用贷款的利率确实不低。

　　银行业内人士表示，一般情况下，抵押贷款年化利率在7.38%到7.9%之间，无抵押贷款收取相对高的费用，也是基于风险的考虑，因此，无抵押担保的信用贷款只适合在资金紧张时短期借用，不建议长期借款。