商业银行信用贷年化利率最高逾20% 逼近监管红线

　　部分地区停止审批

　　根据普华永道的最新报告数据显示，截至2014年第三季末，中国的商业银行不良贷款总额同比上升36%，达到7670亿元人民币，为四年来最大增幅。报告指出，无论是不良贷款余额还是不良贷款率今年还可能攀升，此外，当前银行的逾期贷款余额远高于已经暴露的不良贷款。

　　受困于高企的不良贷款率，部分银行在审批信用贷款时也更加审慎。去年年末，就有多家银行在沿海部分地区停止了信用贷款的发放。某股份制银行客服对记者表示，该行今年在广州等地的信用贷款业务未开放，而北京、上海等地不受影响。

　　此外，招行信贷经理表示，虽然信用贷款是无抵押担保，但是如果有住房或者有车则更容易批贷，“最近一段时间，信用贷审批很严，如果不是本地户口，工资流水金额较低也办不下来，就算是勉强办下来的，额度往往也不能批满”。

　　本报记者发现，部分银行虽然没有暂停信用贷款的审批，但却增加了许多附加条件，如要求贷款人有车或者有房、贷款人单位必须为事业单位、非本市户口还需要本市户籍人士进行担保等等。

　　在银行不断抬高信用贷款门槛的同时，个人信用违约的现象正在不断增多，天津法院2014年共录入失信被执行人1504人次，其中103人迫于信用压力及时履行生效法律文书确定的义务。河北省有5952名欠债不还的“老赖”列入失信被执行人名单。广州仅佛山市一地，去年前三季度，拥有偿还到期债务的能力，但是拒不偿还全部或部分债务的“老赖”案例共618起，比2013年同期增加38.9%。

　　普华永道中国银行业和资本市场部主管合伙人梁国威也表示，一些小微企业主获得贷款后“不务正业”，从事投机行为，或者将钱用在不熟悉或不擅长的领域，一旦资金链断裂时，问题就暴露出来了。

　　央行副行长潘功胜指出，为加快建设社会信用体系，近年来央行征信中心不断扩大征信信息采集领域，但是在政府部门行政执法信息方面还很不完善，有的执法信息难以持续。

　　POS信用贷看起来很美

　　对于小微企业业主来说，信用贷一直是获取救急资金的重要来源。近日。由浦发银行太原分行和通联支付山西分公司共同开发的“浦发银行·通联宝—POS信用贷”产品，专为通联支付的收单商户而定制，最大的特点在于无抵押、无担保，凭商户在通联支付POS机上的交易流水以及通联宝月日均余额，作为贷款审批的主要依据，授信额度最高可达100万元。

　　而通联宝POS信用贷的准入条件相对宽松，要求企业成立满两年，且通过通联收单满三个月，或企业成立满一年，且通过通联收单满六个月。

　　其实，早在2013年，招商银行等银行就已经推出了POS小额信贷产品。然而，事与愿违，这款产品并非如当初设想的美好。

　　光大银行某分行人士表示，这种产品的信贷审批的最重要要素是POS的现金流，但是这样的流水造假并不难，其模式类似于供应链融资，背后是否有真实的贸易背景不得而知，在这款产品火热的一段时间里，不少银行坏账很多。

　　不过，也有分析指出，利用大数据简化贷款流程一直是银行努力的方向，除了降低银行人力等成本外，也让客户能更快捷、简便的获得资金，这需要个人征信系统的不断完善。