存款消失原因：内外勾结合伙冒领 忽悠销售存款变保单

现有的法律法规中即使存在一些保护客户权益的条款，多数也是原则性的，甚至宣言式的，可操作性不强。”中央财经大学法学院教授郭华说。

　　“这类案件最大难点就是举证问题。在审判实践中，法官遵循的是民事诉讼“谁主张谁举证”原则，而银行作为金融企业，具有准公共属性。银行对于社会公共利益的责任远高于一般企业，银行具有高于储户的交易地位，其责任构成中除了一般的民事责任，应该有不同于一般企业的法定责任。仅从民法角度判断银行责任，不利于促使银行提高技术，增加安全性的需求。”中山大学法学院教授王红一介绍说，目前许多国家在审理此类案件时采用的是举证责任倒置原则。“商业银行法等金融法应该增加相应的条款，更注重保护储户利益，加大银行责任，以符合规范和发展金融行业的要求。”

　　“银行基本上是安全的，但并不意味着没有风险的存在。”一位业内人士提醒广大储户，到银行存款一定要在银行场所内，在银行的营业时间内进行。不要轻易接受银行工作人员的高利息产品的推销，对那些承诺高额回报的各种存款形式，更要戒备。

　　新加坡银行管理的经验值得借鉴。某国有银行新加坡支行的一名职员告诉记者，把客户的资金转到外部的事情，在新加坡根本不可能发生。因为一是法律比较健全，二是银行内部管理十分严格。比如，每笔大额款项出入都要有两人当面和客户确认，执行交易时也需要两人。客户的所有文件监督人员都会再次检查，如有任何差错都计入个人的绩效考核。银行从业人员一旦出现污点，在本行业就没法做下去了。理财人员上岗前要考若干执照，监管审核通过才行。执业过程中，除了本支行的审核，管理部门有专门的监督人员对所做业务进行合格检查。监管部门还会经常暗查，检查是否有违规行为。(综合新华网、人民网、光明网、经济参考报、新京报、法制晚报等报道)