2015年车险费率改革后 消费者该如何选择？

　　2015年3月20日，中国保监会正式印发《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，提出商业车险改革的时间表和路线图，并在方案中明确黑龙江、山东、青岛、广西、陕西、重庆等为商业车险费率市场化改革(以下简称“商车费改”)试点地区。我省作为试点省份，目前商业车险已正式实施新政策。此次商车费改，将产品的选择权交给了广大消费者，各家保险公司为应对市场竞争在相关规定及条件允许的情况下给出了不同的优惠来吸引消费者投保，那么消费者该如何选择?对此，记者采访了东北农业大学经管学院副院长张启文教授为消费者投保支招。

　　张教授说，商车费改后，投保选择有“三看”：一看品牌。品牌选择是任何商品购买活动之前消费者都要做出的决策。保险作为特殊商品，其“品牌”价值的一个重要体现方面，在于对风险的管理、分析与选择。商业车险费率市场化改革将产品定价权交付保险企业，而产品定价能力，也就是帮助保险消费者管理风险、选择保障的能力，是保险企业专业价值的重要体现，大型企业在自主定价能力上具有较强的数据支撑和经验积累，加之其产品和服务等方面的优势，在科学定价、保证保险产品服务的合理性价比上，具有更加明显和突出的能力。这也是消费者在购买保险产品时选择“大品牌”的重要原因。二看偿付能力。这是保险企业最根本的能力。最简单的理解就是能不能“赔得起”。商业车险费率新政实施后使用的行业新条款中，不仅删除了驾驶证失效或审验未合格、发动机车架号同时变更等15项责任免除内容，同时还扩大了主险责任范畴，保障范围得到了进一步扩大。那么，商车改革后低风险车主不但可以享受到更加优惠的保费价格，而且可以获得更多风险保障。低价格、高保障无疑是对保险公司偿付能力的重大考验，因此，消费者一定要选择偿付能力强的保险企业投保。三看服务网点。保险产品区别于其他商品的一个重要特征，是其销售的是一份合同、一种可能、一种保障、一个承诺。保险产品的服务，关键体现在售后环节。商业车险费率厘定因素的增加让车险在基础费用设置上更加科学，并且多个维度的衡量因素对于广大车主来说也更加趋于公平。虽然目前我省商车险投保率较低，但随着人们生活水平的提高，保险意识的不断增强，加之保险政策的不断更新完善，商业车险将成为更多车主的选择。投保数量的增加相应的就要产生更多保险服务需求，机构大、网点多的公司在提供保险服务方面更占优势，随时随地可以为客户提供保险服务。

结合张教授“三看”的解析，记者对我省保险市场进行了调查。调查发现，随着我省金融业的快速发展，保险公司如雨后春笋般现身市场，保险主体的增多，保险公司间的竞争也愈加激烈，而在诸多保险公司中占据主导地位的仍是大规模、大品牌的公司，如人保财险黑龙江省分公司，是我省规模最大、偿付能力最强、服务网点最多的保险机构。从品牌看，作为中国财产保险业第一品牌，人保财险在国内外享有广泛影响和显著声誉，曾作为保险合作伙伴，为2008年北京奥运会、2010年上海世博会等提供保险服务。多年来被行业和社会授予“保险业领军大奖”、“市民最满意保险公司”等荣誉称号。从偿付能力看，在我省近年来发生的“伊春空难”、“鸡西矿难”、“12.9”香港游客重大交通事故、2012年玉米粘虫和布拉万台风自然灾害、2013年洪涝灾害等重特大灾害事故和突发事件面前，人保财险黑龙江省分公司作为国有保险企业，有效发挥了保险经济补偿和社会风险管