银行存款加速流失 业内称传统盈利模式撑不住了

4181亿和3638亿。

　　对比2014年末与2015年一季度末的数据发现，大部分商业银行活期存款占比均较去年末有所下降，活期存款流失的困局仍在继续发酵。

　　截至3月末，工、农、建、交的活期存款占比较2014年末下降1-4个百分点不等;股份行中兴业银行活期存款占比下滑幅度最大，达7个百分点，平安、浦发、南京银行等均有2-4个百分点不等的下滑。

　　据国泰君安银行业分析师邱冠华预测，随着货币基金产品“类现金”功能的完善，预计我国银行企业及个人存款中活期存款占比可能在3至5年后加速下滑至30%以下。

　　“过去，业内一度高举‘存款立行’、‘时点考核’的方针，冲存款的情况严重，日均值偏离过多，2013-2014年期间，多家银行重新定义以日均存款考核为主，并开始主动维护与建设客户关系系统。”沪上一股份行的分行行长称。

　　在前述资产负债管理部人士看来，维护客户关系并非为了降低资金成本，而是保持存量客户对于银行利率定价调整的弹性和适应性。“目的在于，只要利率定价不出现重大失误，资金的稳定程度便得以保障，这是商业银行应对利率市场化的首要保障手段之一。”

　　21世纪经济报道记者还留意到，2014年多家银行通过吸纳“同业存放”或“同业拆入”的资金，进一步扩张其负债结构。

　　据21世纪经济报道不完全统计，除平安银行、北京银行、宁波银行和南京银行外，其余13家银行“付息负债”项下的“同业存放及拆入款项”均呈现同比迅猛增长的态势，进一步扩张了其负债规模。

　　四大行中，中行、农行、工行、建行、交行2014年的同业存放及拆入款项余额分别为2.5万亿、1.2万亿、1.1万亿、1.5万亿和1.3万亿，同比增长达24%、19%、28%、72%、17%。

　　股份行中，招行的“同业存放及拆入款项”从2013年的5826亿元猛增至2014年的9605亿元，增幅达65%;中信、广发银行“同业存放”余额的同比增幅亦在20%以上。

　　存款付息率普涨16BP

　　本轮“5·11”降息中，尽管央行将存款利率上浮区间上限由基准利率的1.3倍调整为1.5倍，但据21世纪经济报道21世纪经济报道记者不完全统计发现，30家银行所有期限存款尚无“一浮到顶”，即便是存款定价最高的城商行汉口银行，其一年期存款利率仅为基准利率的1.44倍。

　　此外，工、农、中、建、交、招行的一年期存款利率维持在2.5%水平，为基准利率的1.1倍;中信、光大、民生、兴业、浦发、平安等股份行与北京银行、上海银行、浙商银行等城商行，其1年期定期存款的利率集中于2.7%的水平，为基准利率的1.2倍。

　　21世纪经济报道记者统计发现，除并未更新存款利率定价的重庆银行、南京银行、包商银行外，本轮降息后一年期存款利率仍维持于3%或以上(基准利率的1.33倍)的，仅剩宁波银行、徽商银行、杭州银行、汉口银行、江苏银行。

　　“从实际情况来看，本轮降息实际上已经推开了存款利率上限的大门，目前各家商业银行的存款定价已接近市场利率定价。”一股份行的支行行长认为。

　　民生证券宏观研究团队认为，存款利率定价范围继续扩大，一年期定存最高浮动可至3.3%-3.4%，但实体经济下行，可匹配的高收益资产供给收缩，银行寻找高成本负债来源动力不强，将存款利率上浮到顶的意愿并不大。

但不可否认的是，商业银行负债端资金成本普遍上涨的局面已然难以逆转。据21世纪经济报道记者统计，16家上市银行2014年平均付息负债成本为2.9%，同比上升23个BP，