“奖优罚劣” 车险费改并非新一轮降价“游戏”

　　保险公司只有提升自身的风险识别能力与定价技术，才能应对新时期的市场竞争，让自主定价真正助推费率与风险的逐步匹配，而不是变成降价的“尚方宝剑”。

　　商业车险市场化改革通过保费“奖优罚劣”的激励约束机制，有助于让车主自觉养成安全驾驶习惯。事实确实如此，改革后商业车险保费除基准纯风险保费外，还与费率调整系数有关，包括无赔款优待、自主核保、自主渠道、交通违法4个系数。其中，中保协示范条款的无赔款优待系数为0.6-2.0，驾驶习惯良好、出险频率低的车主保费将大幅降低。

　　“今后，车主将有机会根据不同的车况和开车习惯，个性化地选择适合的车险产品，不仅可以比较车险费率，而且还能确保维修质量与行车安全。甚至，车险产品及维修费用将成为未来车主购车的重要考虑因素。”赛思比中心总经理张晓明向记者勾勒出车险市场化改革的未来。

　　随着黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个试点地区，自6月1日起全面启用新版商业车险条款费率，我国商业车险改革试点正式全面落地。值得关注的是，在产险企业车险独大的当下，产品同质化严重、业务成本高企、价格竞争激烈已成为常态，产险业上下都寄希望于改革，而要真正达到改革期望效果、把握发展机遇、分享改革红利，对每一家险企来说都是一场重大的自我革命。

　　“奖优罚劣”助安全驾驶

　　记者近日在采访中获悉，此前，保监会已经完成对试点地区财产保险公司新版商业车险产品的审批工作，试点地区保监局已对当地财产保险机构相关制度建设、系统改造、人员培训、单证更换等工作进行了验收和指导。

　　正如黑龙江保监局副局长唐洪涛所言，车险改革不仅是保险问题、行业问题，也是涉及民生保障、社会管理的一件大事。

　　5月20日，商业车险条款费率改革后的全国第一张保单在广西柳州顺利出单，保费合计2383.18元，因为车主连续两年没有出险，所以保费比改革前降低228元。5月29日，平安产险山东分公司也开出商业车险改革后的保单，由于车主去年无出险记录，因而其投保的商业险保费由去年的2415元降至1827元，同比大幅下降24.3%。

　　由此可见，商业车险市场化改革通过保费“奖优罚劣”的激励约束机制，有助于让车主自觉养成安全驾驶习惯。事实确实如此，改革后商业车险保费除基准纯风险保费外，还与费率调整系数有关，包括无赔款优待、自主核保、自主渠道、交通违法4个系数。其中，中保协示范条款的无赔款优待系数为0.6-2.0，驾驶习惯良好、出险频率低的车主保费将大幅降低，而驾驶习惯差、出险频率高的车主则会面临保费上调。

　　与此同时，改革后的商业车险还对现行商业车险条款责任免除事项，如“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等15项内容进行删减，将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，并且完善了代位追偿机制，提高了保障服务范围。

　　产品创新待差异化定位

　　不过，商业车险市场化改革并不是新一轮降价“游戏”的开始。但就目前看来，该项改革对车险产品和服务创新方面的促进还很有限。

事实上，保监会相关负责人早前曾公开表示，要建立以行业示范条款为主、公司创新型条款为辅的条款管理制度和市场化的费率形成机制。保监会也明文规定，“自主核保系数”和“自主渠道系数”数值范围在0.85-1.15之间，各保险公司可自主使用，体现风险筛查功能、保险公司费率调整自主权。