生命大数据保险，互联网+ 的金矿

子商务平台慧择保险网而言，定制保险已经成为重要的创新手段。该公司副总经理韦洁指出，传统线上产品设计非常复杂，保险公司总想把一款产品卖给所有人。比如在保障型的保险里面加入各种理财险、分红险，使得保费居高不下，却难以达到高保障的目的。据了解，慧择网已经与多家保险公司合作，定制了一系列偏重保障的产品，是把理财和分红的部分去掉，突出产品的保障功能，使客户可以用较低的保额买到高额的保障。

　　大数据金矿待挖

　　20 世纪90 年代，美国沃尔玛超市的管理人员发现，“啤酒”与“尿布”这两件看上去毫无关系的商品会经常出现在同一个购物篮中。经过调查，在美国有婴儿的家庭中，一般是母亲在家中照看婴儿，年轻的父亲前去超市购买尿布，父亲在购买尿布的同时，往往会顺便为自己购买啤酒。沃尔玛开始在卖场尝试将啤酒与尿布摆放在相同的区域，从而获得了很好的商品销售收入。这是大数据运用的一个经典案例。如今，大数据也正在成为互联网保险的金矿。对海量数据的提炼可以帮助保险企业更了解客户的需求，提高销售效率，最终实现精准营销。

　　今年上半年，慧择保险网在上海成立研发中心，利用大数据重点开发旅游险、意外险等个险产品，同时聘请保险业资深人士、航班延误险的开发者蒋力作为该中心的负责人，引起业界关注。

　　据悉，慧择保险网已为2000 多万人次进行投保服务，与154 家旅行社、73 家保险公司，以及很多国际救援公司和公益组织也在进行合作，积累了大量的保险公司和被保人的服务数据。蒋力的任务是对这些投保和理赔数据进行分析，从中挖掘出结果，应用于未来保险产品的设计之中。最终的目标是“一万个人出去旅行，就有一万个产品与他们相匹配”。

　　富德生命人寿电子商务中心相关人士告诉《CM 华夏理财》，互联网的海量、碎片、长尾等特点适用于保险大数法则，当某类群体的样本的数量足够大时，其风险特征往往会呈现出稳定的规律性，未来互联网保险可以通过大数据的深挖对客户群体实现精准定价，从而有效降低费率。

　　此外，大数据，正在成为保险公司的风控手段。

　　阳光保险苏文力指出，传统保险理赔过程中，保险公司缺乏手段去验证和核实，互联网时代为保险公司带来了风控升级的机会。以车险理赔为例，一方面保险公司希望对真实出险的客户做好服务，另一方面又怕个别别有用心的人制造假赔案，现在基于互联网的位置定位等信息，可以实现快速识别，从有更好的资源服务真实出险的客户。他期望运用互联网、大数据等更好地做好风险管理工作。

　　线上理赔进入“绿色通道”

　　快速理赔最先在竞争最激烈的车险领域被应用，进入互联网时代，线上快速理赔，已经延伸至旅行险、意外险甚至较为复杂的寿险产品。利用互联网技术去优化整个理赔过程，提高理赔效率，成为各保险机构进阶互联网的突破口。

　　今年6 月底，慧择保险网对外发布“理赔O2O 开放平台”。韦洁介绍，理赔O2O 开放平台上线，目的在于简化理赔程序，缩短传统的理赔过程。按目前互联网保险的形式，除了交易之外，很多程序仍需要在线下进行，比如更改保单和理赔。慧择保险网与保险公司的对接，把后端的服务信息化，呈现给客户。韦洁举例说，传统的理赔需要见到原件才开始，通过理赔O2O开放平台，从客户上传扫描件那一刻起，理赔就开始了，理赔与交资料同步走，等到实物资料上交，理赔可能已经完成了。据估计，该平台上线后凭借扫描件处理案子会提升20% 的运营效率，提高理赔案件效率。

阳