生命大数据保险，互联网+ 的金矿

　　慧择保险网的创始人马存军是互联网保险最早的探索者之一。2006 年，当他离开某大型保险公司创业时，市场上没有任何互联网保险模式可以参照。当时，在互联网上买保险是件很“潮”的事，互联网保险也是一个小众化产品，慧择网最早期的时候卖过的一款产品，是关于自行车的意外险。9 年之后，互联网上的保险产品已经铺天盖地。“互联网+”躁动了保险这一传统行业，使它具有前所未有的想象力。无论互联网公司还是保险机构均争先恐后，移动理赔、大数据等技术开始改变保险行业，创新不断涌现。

　　新产品花样百出

　　陈女士是一个有20 年资历的保险销售从业者，毫不夸张地说，她的第一桶金便是卖保险赚回来的。近两年，她发现，很多新客户对保险的需求正在发生变化。“他们习惯使用互联网，思维和行为方式也是互联网化的，对保险的要求是直观、简单、快捷、性价比高。”陈女士坦言，在他们面前，传统的保险显得“老气横秋”。

　　据《CM 华夏理财》了解，目前互联网上比较热销的保险产品主要是车险，意外险、旅游险、重大疾病险、财产险、理财险等，设计简单、投保灵活，性价比高，是这些产品的共同点。但对于互联网保险从业者而言，基于互联网特性开发出来的有别于传统的全新产品，才是代表互联网保险的未来方向。这些产品来自两个方面。

　　一类是来自纯互联网保险公司的创新险种。作为国内首家纯互联网保险公司，众安保险在产品方面多有创新。早期的众安主要瞄准电商平台交易的各个环节产生的保险需求，产品包括与淘宝联手的众乐宝，专为聚划算卖家量身打造的参聚险等;2014 年O2O 发展以来，众安又探索用互联网技术去服务传统行业，如联手美的空调推美的高温电费补贴服务;今年5 月底推出了轮胎意外保，是目前国内唯一一款轮胎单独破损保险。另一个互联网大佬京东近年也积极布局互联网保险业务，并于5 月底推出了众筹保险等五款互联网保险创新产品。

　　另一类是传统保险机构基于互联网特性进行的产品形式和内容的创新。

　　富德生命人寿去年9 月推出少儿年金保险产品“宝贝存钱罐”，该产品基于互联网特性添加了生活化的保险理念。据悉，该产品自去年9 月上线以来，已经获取了十几万客户。另外，该公司还针对不同人群开发出不同的产品，细分保险市场，以个性化产品满足每一类人群的保险需求。如针对女性、母婴市场，开发出创新的 “妈咪皇后母婴险”，针对小众群体，开发“老人险”、“保姆险”等。

　　在所有的创新当中，定制化被认为是互联网保险产品的未来方向。

　　阳光保险集团总裁助理苏文力指出，传统的保险很多时候可能是以销售渠道为中心，设计产品的时候要考虑销售渠道的利益，但是互联网产品直面客户，可以做到以客户为中心。他介绍，定制化正是公司在互联网产品设计上的其中一个思路。

　　去年11 月，阳光保险推出了业内首款全透明互联网重疾险“健康随e 保”，该产品结合了互联网透明化、公开化的特点，在产品的透明度、简单化和定制化方面，均做了突破性的尝试。首先，它是业内首家公布精算报告重疾险产品;第二，产品的免赔条款少，相较同类产品动辄近十条责任免除，健康随e 保只有最基础的三条责任免除( 自杀、犯法、吸毒等);第三，实现保险DIY 定制化，该产品的保障额度、保险期间、缴费期间、交费方式(月缴、年缴)等，客户都可以根据自身的需求灵活选择。

在所有的创新当中，定制化被认为是互联网对于国内最大的保险电