第三方支付机构深耕小微商户市场

http://www.e23.cn2015-10-01中华工商时报

摘要：近10年来，中国的银行卡产业快速发展，银行卡的广泛应用创造了更多便利，改变了人们的消费支付方式，成为现代社会最为重要的个人支付方式之一。其产业发展对于促进消费、减少现金流通、降低交易成本有重要意义。

　　近10年来，中国的银行卡产业快速发展，银行卡的广泛应用创造了更多便利，改变了人们的消费支付方式，成为现代社会最为重要的个人支付方式之一。其产业发展对于促进消费、减少现金流通、降低交易成本有重要意义。

　　截至2014年末，全国累计发行银行卡49.36亿张。其中，借记卡累计发卡44.81亿张，较上年末增长17.2%;信用卡累计发卡4.55亿张，较上年末增长16.45%。同时，消费业务增长显著，中国银行卡消费支付在零售支付中的占比已经达到38.6%，全国银行卡卡均消费金额为8587元，同比增长13.67%，联网POS机具1593.5万台，ATM61.49万台，较上年末分别增加530.29万台和9.49万台。越来越多的商户已把接受银行卡作为结算支付的重要方式，尚未受理银行卡的商户主要是中小商户以及县域以下地区的大中型商户，2009年我国已受理银行卡的中小商户仅占全国中小商户数的9.38%，而美国在2001年商户受理银行卡的比例已经达到77%，2009年，这一比例在90%左右，这表明目前国内仍有绝大部分中小商户并没有被最基础的金融支付服务覆盖，国内的银行卡收单服务市场空间仍非常巨大。

　　相关专家表示：“受制于中小商户收单业务的收益率较低、中小商户受理银行卡的积极性不高等因素，我国中小商户受理银行卡的比例还非常低。而近年来，随着我国农村金融生态环境不断改善，海外受理环境不断改善以及收单行业的积极拓展，以银联商务、拉卡拉、乐富支付为代表的线下收单领头企业正在呈现出内纵外横的燎原之势，第三方支付机构的业务结构正向小微商户深化探索和发展。”

　　美国是全球银行卡产业的发源地，从美国银行卡产业的发展历程来看，美国银行卡市场已成为全球交易规模最大、发展最成熟、市场化程度较高的市场，拥有完整、细分、高效的支付产业链。特别是在收单的生态圈里，各机构均以各自独特的策略及价值链，生存且发展。可为中国银行卡产业学习借鉴。

　　一、美国银行卡定价机制促进收单机构不断扩大商户规模

　　目前我国银行卡产业实施分餐娱类、一般类、民生类、公益类四大类商户区别定价的体系。该体系与美国银行卡定价体系相比，最显著的差别在于未实行借贷记银行卡手续费差别定价。这点差别反映一方面国内收单机构拓展中小商户的意愿不强，另一方面国内中小商户受理银行卡的积极性较低，这是国内中小商户受理银行卡面临的主要问题，即发展动力不足。

　　美国收单市场定价机制的核心是按交易量的层级定价。对同一商户类型，卡组织对收单机构按照交易规模实行差别定价，交易量越大交换费越低，具体价格采用年度谈判制，并严格对第三方保密;相应地，收单机构对商户也按照交易规模实行差别定价，交易量越大商户手续费率越低，收单机构和商户同样将费用水平作为商业机密不向第三方透露。以VISA和万事达为例，其将商户分为零售类、超市类、宾馆类、餐饮类、旅行类、加油类等。而对同一商户类型，采用层级定价，卡组织对收单机构按照交易规模实行差别定价，交易规模越大就能获得更低的价格。这缘于不同行业中的商户对银行卡支付方式具有不同的支付意愿。如果商户细分过粗，维持较高的统一费率，将造成交易金额大、利润水平低的商户负担过重，比如，家电类商户等;如果制定较低的统一费率，则又有可能导致由发卡行、发卡组织和收单机构组成的银行卡支付系统亏损，从而降低发卡行发行银行卡的积极性、降低发卡组织和收单机构提高转接服务质量和提高收单服务质量的积极性，阻碍银行卡产业的可持续健康发展。

因此，在这样的价格安排下，

网络编辑:马恬

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