第三方支付机构深耕小微商户市场

收单机构为了获得更低的交换费和转接费，具有极强的动力拓展商户，扩大交易规模，而商户也有动力引导消费者刷卡支付以获得更低的手续费水平。这也是美国收单市场的市场集中度越来越高，规模经济特征更明显的重要原因。

　　二、模式创新提高了收单机构运作效率和收益

　　由于中小城市、中小商户收单业务的发展存在市场规模较小、业务相对分散、投入成本和风险较高、收益相对较小等等市场不规模问题，但又具有较大的发展潜力和重要的战略地位，因此成为各商业银行和第三方专业化服务机构目前未能涉足但又有强烈拓展需求的领域。

　　与国内市场相比，美国收单市场上不仅有收单机构(acquirer)、收单处理机构(processor)，还有众多的独立销售组织(ISO)，与国内的专业化收单服务机构不同，美国ISO有着先进的运作模式，收单机构发展中小商户一般通过ISO完成。ISO(Independent Sales Organization)，即独立销售组织。是银行卡收单机构和交易处理商委托ISO进行中小商户的拓展、服务和管理工作的一种机制。ISO规模较小，雇佣附近社区的人作为兼职销售，当销售人员成功签约一家商户后，ISO向其支付50-80美元的佣金，因此IS0的固定成本较低。收单机构接到ISO提交的商户合约后，邮寄POS终端和使用手册给商户，并电话指导商户安装、测试甚至维修，无法维修即邮寄更换POS终端。收单机构本身无需现场服务，运维成本也很低，同时ISO的出现，使商户拓展领域的分工更为细化，效率大为提高。

　　根据MasterCard国际组织统计，目前美国有2000多家ISO,他们直接或间接地雇佣了1万多名销售人员，管理着绝大多数的中小商户。ISO签约商户的银行卡年交易额已经超过1000亿美元，约占全部商户交易额的10%。ISO制度强有力地推动了美国商户收单业务的发展，促进了美国银行卡产业的发展。

　　受收单市场定价机制、产业模式创新等因素的推动和保障，是美国目前中小商户达到很高受卡比例的主要原因。这些因素的差别，决定了我国收单机构拓展中小商户的意愿不强以及中小商户受理银行卡的积极性较低。

　　那么，上述问题是否能够解决?答案是肯定的。决定这种转变的主要因素有两个：

　　一是借记卡分润模式向收单机构倾斜。借记卡发卡银行可以让出部分商户手续费给收单机构，从而可以改善收单机构的成本收益状况。

　　二是推动收单机构为中小商户加大产品研发的投入。例如，以银联商务、乐富支付、拉卡拉等为代表的第三方支付机构已在传统收单业务基础上基于已有行业客户，采取定制化纵深扩展策略，针对不同类型商户经营特点，提供全方位资金管理整体行业解决方案——包括创新研发了适用于中小商户使用的低成本POS终端，为中小商户提供基于收单的财富管理和信贷等增值服务，真正为中小商户实现一站式金融服务，从而提升中小商户黏性和银行受理的积极性。