民营银行试点满周岁：出生易成长难问题多

州的“熟人社会”，民间借贷活跃，也带来高利贷和恶意违约风险。

　　在这一背景下，温州民商银行应需而生，它串联起产业链上下游的数万家制造业中小企业，通过规模化、规范化运营，精准对接个性化融资难题;通过地方企业更加灵活有效的风控措施，一定程度上降低了信贷违约风险。

　　侯念东透露，目前温州民商银行贷款资金均投放至当地制造业企业，分布于在阀门、电子元器件、汽车摩托车配件、五金、服装、鞋靴等行业。

　　同时，相比传统商业银行线下客户经理调查、行内审批通过后再放款的流程，网商、微众两家民营银行在线信贷审批，改善了承贷方的融资处境。

　　浙江网商银行行长俞胜法说，该行信贷审批达到“310”水平，即客户仅需“3”分钟在线填写信贷申请，网商银行可根据客户在电子商务平台、第三方支付平台积累的行为数据，通过模型提前做好预授信，在线信贷申请填写完毕后“1”秒钟内放款，整个申请、审批、放款流程做到“0”人工干预。

　　部分企业反映，在传统银行贷款，一般一年到期时必须现金还款后才能续贷，企业被迫临时求助民间借贷补缺，背负利率超过30%的高利贷，而微众银行“无抵押、无担保、随借随还、按日计息”的贷款方式，受到中小企业欢迎。

　　上海华瑞、天津金城、温州民商等民营银行也兼具“审批层级少、决策审批快”的特征，扁平化的决策体制有利于提高贷款审批效率。侯念东说，温州民商银行拿到企业申请贷款材料后，一般两个工作日就能放款到位。

　　此外，民营银行重信用放款，轻资产抵押。《经济参考报》记者发现，相较传统银行，民营银行风险控制措施并非集中于资产抵押。目前，温州民商银行信用放款的比例将近70%，其风控措施主要是审查企业货款回笼情况，以及考察经营者、企业法人有无不良嗜好等。

　　而网商银行、微众银行整个信贷业务完全依托于互联网，利用阿里巴巴、腾讯的多维数据源，通过采集并处理包括即时通信、电商交易、虚拟消费、关系链、游戏行为、媒体行为等信息，判断客户信用状况。

　　出生易成长难

　　“民营银行出生易、成长难。我们对民营银行的诞生欢欣鼓舞，但也要保持理性、冷静的头脑。”温州市金融办主任张震宇表示，在防范金融风险、建立强有力的人才团队等方面，民营银行的生存发展不可避免地面临严峻挑战。

　　“作为新型的金融形态，民营银行还很‘弱小’，目前还面临着客户信心不足、经营风险较高、公共数据资源支持有限等三大问题。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇[微博]表示，民营银行往往“初生牛犊不怕虎”，应该防止冒进，加强风险防控体系建设。

　　《经济参考报》记者在采访中发现，民营银行的投资者都是民营企业，与国有银行相比，百姓对于其信任度明显不足，这就造成了开户难和存款难。温州明视眼镜公司董事长张力省坦言，民营的说到底就是私营的，容易引发社会对于诚信的担忧。与国有银行或政府控股的银行相比，企业把账户开在这里、老百姓(50.45, 0.00, 0.00%)把血汗钱存在这里就会有些担忧，害怕“搞不好一些老板遭受金融债务危机而‘跑路’”。

对于民营银行而言，由于其服务对象大多为中小微企业，经营风险尤其需要警惕。温州金融研究院副院长缪心毫认为，民营银行的差异化经营意味着民营银行的出路只能是对传统银行起补充作用，即进入传统银行暂时不愿意介入的业务领域。但这通常意味着这些领域的利润