民营银行试点满周岁:出生易成长难问题多
摘 要:全国首批五家民营银行的试点工作已满一年,《经济参考报》记者日前在多地采访了解到,围绕股东企业和地方特色,民营银行各自摸索业务方向,在服务实体经济、提供高效和差异化金融服务方面体现出试点初衷。
也相对较差或风险较高,对民营银行的发展是个严峻挑战。
在已经开业的五家民营银行中,浙江网商银行和深圳前海微众银行采取的是纯网络经营模式,没有实体网点,在开户环节中,个人及企业客户无法通过柜台见面的方式进行客户身份识别,网商银行还不能通过远程方式为客户开立支付结算账户。
“对于纯网络经营的民营银行而言,一些可开放的公共数据,如企业进出口、税收等就显得尤为重要,但目前为止这部分数据尚未开放,对民营银行的支持还不够。”俞胜法说,建议由政府部门推动相关公共数据的开放。通过获取这些数据,将有利于银行利用数据服务对客户进行身份识别,并降低信用风险。
业内人士认为,民营银行出生易、成长难,在获得社会公众认可、树立金融信誉、融入市场体系、防范金融风险、建立强有力人才团队等方面要走很长的路,其生存发展将不可避免地不断面临新的问题和挑战,亟须有关部门加以监督和指导。
浙江网商银行、深圳前海微众银行呼吁,及早解决远程开户的核心问题。根据目前监管政策,客户开立银行账户须进行面签,这一强制规定与网络银行业务模式冲突。有关银行反映,年初央行[微博]下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见》后,银行开始探索基于人脸识别技术的远程开户体系,目前已具备试点条件。
在降低信用风险方面,两家网络民营银行建议,进一步建立健全国家征信系统,提高央行征信体系覆盖面,并推动部分公共数据向民营银行开放,包括企业进出口、税收等关键信息。
对于银行业部分监管指标,多家民营银行也建议更加灵活、有所区别。温州民商银行、天津金城银行等表示,民营银行底子薄、基础弱,在发展之初仍需国家扶持,建议参照农信社标准,享受支持小微、支农惠农信贷业务营业税按3%征收的国家税收扶持政策,并适当放松存款准备金率、存款偏离度的指标约束。
着力错位竞争
“民商银行采取的经营战略应该是‘你走你的阳关道,我走我的独木桥’。”温州民商银行董事长南存辉[微博]建议,民营银行要与已有银行错位竞争,以产业链金融等为特色,做“两小”群体(中小微企业和小经营户)的综合金融服务商。
在业内专家看来,五家民营银行的成立是“破冰”之举,标志着我国金融行业的国有垄断被打破。缪心毫表示,中国金融市场改变了以往以行政力量为主导的金融资源配置方式,以民间资本发起设立自担风险的指导原则将引导金融资源以市场原则进行配置,从而倒逼国有银行逐步完善自身,激发金融行业服务实体经济的活力,倒逼我国的金融监管制度和监管框架进行改革,建立成熟的金融风险管理体制。
湖北银监局局长赖秀福表示,鼓励民间资本发起设立银行,符合现阶段我国经济社会发展的内在需求,对于进一步健全我国银行体系、增强银行业服务实体经济的能力具有重要意义。民营银行的发展应立足于其比较优势,做好对小微企业的服务。
“发展民营银行,利用其来自民间、熟悉民企、贴近民众的天然特点,能够补充银行服务小微企业的不足,进而逐步提升金融服务实体经济的能力。”赖秀福说,从银行结构看,大中型银行发展较为充分,而小型银行相对不足,发展小型银行有利于进一步增强我国银行体系的活力。
“民营银行服务小微企业,更有利于降低这些企业的融资成本。”郭田勇表示,民营银行由于其规模、架构相对于大型银行简单,对小微企业更加熟悉等特点,运营成本相对较低,利率和服务费用等更容易降下来。
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