张女士家住广东省珠海市，今年30岁，研究生学历，从事企业财务工作。张女士丈夫今年34岁，本科学历，是国家公务员。二人有个1岁大的儿子。张女士年收入约10万元，丈夫年收入约15万元，两人年收入合计可达25万元，每年日常生活支出总计约为10.8万元。家庭目前有现金及活期存款15万元，持有市值10万元股票，一套自住房价值139万元，采用等额本息贷，房贷余额80万元，剩余还款期为15年，月供6500元。一辆家用汽车价值10万元。除去基本社保外，夫妻二人及孩子均未购买其他保险。

　　面对孩子越来越大，需要独立空间，父母年事已高，需要子女照顾，张女士想卖掉手中的房子，再添一部分钱，贷款购买一套价值200万元的三居室。由于手中资金有限，张女士不知道应该如何合理分配，手中股票应该卖掉，还是继续持有。除去换房之外，张女士还想将开了5年的轿车卖掉，如果条件允许的话，想换一辆价值15万元的家用轿车。同时，想为自己和父母买一些重大疾病类保险，为孩子做教育金投资。面对自己纷杂的要求，张女士实在理不出头绪，于是找到了《投资与理财》的特约理财师，希望能为自己做一个理财规划。

　　双职工家庭如何理财才能换车换房(A)

　　投资与理财理财规划师刘远洋

　　资产分析

　　资产负债情况

　　张女士家庭共有资产174万元，其中固定资产房产和汽车为149万元，占比86%，固定资产占比较高;流动性资产现金及股票25万元，占比14%。家庭负债主要是自住房按揭贷款，余额80万元，家庭资产负债比率为0.46，该比例尚在合理范围内。张女士家庭流动比率约为16.13，表明短期内流动资金过高，不会出现财务风险，但是资金利用率较低。

　　收支情况

　　张女士属于典型的双职工家庭，家庭有稳定的现金流入，年收入总计约25万元;家庭支出主要是生活开销与按揭月供，年支出共计18.6万元，储蓄比率为0.25，家庭储蓄能力属于正常水平。

　　保障情况

　　张女士从事企业财务工作，丈夫是国家公务员，二人身体都健康，有一个1岁大的儿子。2人均有社保，单位保障福利较好，但均未购买任何商业保险。

　　其它情况

　　房产情况：自住房一套，市值139万元，按揭贷款余额80万元，15年，月供6500元。

　　理财建议

　　张女士家庭属于典型的双职工家庭：收入不错，开销也不小，目标很多，但储蓄很少。理财规划师建议处于这个阶段的年轻人，理财的重点要紧紧抓住四个字，即“开源节流”。“开源”的关键是通过多种投资方式，增加理财投资型收入;“节流”的关键是要养成节约和强制储蓄的好习惯，积少成多。

　　培养节约型理财习惯

　　张女士夫妇二人最大的问题就是花钱有些大手大脚。目前珠海市中等收入家庭群体，月均开销约4000元，假设孩子每月额外开销1500元，张女士家庭年总合理开销在7万元内。

　　建议张女士从日常理财习惯入手，认真记录并分析一下每月的支出状况，尽量避免一些不必要的支出，这样每年又可以节省开支3.8万元。

　　理清家庭理财目标主次

　　张女士股票投资、换房换车、购买保险、投资教育金等目标美好，但太纷杂。就目前情况来说，想依靠家庭现有的力量完成全部目标是不现实的，需要循序渐进，各个击破。

张女士希望购买200万元3居室作为改善性住房。据了解，珠海市目前二套房实行“认贷不认房”政策，由于张女士首套房已经贷款买房，假设其再买房，则属于二套房，首付六成需要120万元，贷款利率需要上浮15%至30%(具体请咨询当地房管局、银行等机构)，这样的资金压力目前是无法承担的。建议其一方面等待国家对于改善性住房