首付至少100万元，不符合张女士家庭情况。如果是按揭首付3成购买新房的话，需要首付60万元(假设张女士将现在的住房按原值卖掉，139万元减去80万贷款，剩余59万元，与首付款相当)，剩余140万元办理二手住房按揭贷款。由于夫妻二人拥有公积金账户，也可以申请公积金和商贷组合贷款，以降低平均贷款利率。至于每月还款额和还款期限，应以不影响生活品质为前提，即每月还款额不超过月收入的40%(8333元以下)，以组合贷款利率5.65%、贷款140万元、月还款额8100元左右为例计算，需要还款358个月，大约是30年左右。张女士家庭规划完换房规划后，手中的十多万元现金刚好可以用来支付相关税费和用于装修。

　　教育规划

　　对于张女士家庭来说，规划完换房后，家庭重要的理财目标就剩下教育规划和购车规划了。随着孩子越来越大，消费开支也越来越大，特别是未来教育开支将是家庭的一项较大开支，应优先考虑教育金的积累。以现在国内一般大学教育费用每年2万元，出国留学费用每年20万元计算，在年增长率4%的情况下，届时大学教育费约需16万元，留学费用约需95万元。建议张女士为孩子建立一个专门账户，专款专用，每月将结余中的1700元投资于年收益8%的基金定投，届时可累积足额的教育费用。

　　换车规划

　　张女士家庭在决定换房后，最近几年的压力还是比较大的，且车辆是一种消耗品，换车时即使是保养较好的车辆，也会随着行驶里程的增加而出现各种问题，面临很大的贬值风险。从家庭经济压力的角度考虑，建议3年后再考虑购买较为高级的车辆。目前，张女士家庭每年的净储蓄大概还有4万多元，也就是每月可供理财的资金约3000多元。每月投入其中的2000元，假设投资回报率5-6%，3年后积攒资金约7.8万元，加上原车变现后，是可以实现换车的目标的。建议理财配置为债券基金或偏股基金定投组合，目前平均年化收益率5.5%左右。