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互联网金融不会告诉你的10个秘密 理财你选谁

http://www.e23.cn2013-11-06理财周刊

    摘  要:如果要评选2013年的理财关键词,非互联网金融莫属。在互联网巨头支付宝[微博]的带领下,一场新的金融革命铺天盖地席卷而来,其速度与力度足以让原金融界人士瞠目惊舌。

监管要求。因此,“百发”虽然在短时间内迅速吸引了大量眼球,但这种违规的产品宣传方式立刻引起了证监会的关注。随后, “百发”迅速撤回了前期宣传,在产品正式首发中也没有出现“无风险”、“年化收益率8%”的宣传。

  【分析】

  目前市场上推出的互联网理财产品数量不少,但是总体上类型还比较单一,主要集中在货币市场基金和短期理财基金上。

  以风险属性来看,货币基金和短期理财基金都属于较低风险的品种,它们的主要投资范围包括现金、定期存款、大额存单、债券、债券回购、央票等。一 方面,不容易给投资者造成本金的损失;另外一方面,可以为投资者带来一定的收益,但具体的收益水平要视货币市场的收益水平而定。

  对于投资者来说,既要对货币基金、理财基金的这种收益风险特点有所认知,也要意识到,产品的收益要取决于市场环境,并非毫无风险可言。无论在我 国还是在发达国家,货币基金均曾出现过净值低于1的情况。当摊余成本法估算的货币基金价值与代表公允价值的影子价格偏离过大时,货币基金就面临一定的风 险。

  因此,“低风险”和“无风险”是两个不同的概念。我们可以引入银行理财产品对低风险产品作出的三种划分——保本固定收益产品、保本收益浮动型产品和不保本收益浮动型产品,现在互联网平台上所推出的理财产品应属于“不保本、收益浮动型”产品。

  【点评】

  互联网理财账户的安全,也是投资者需要密切注意的问题。在享受互联网理财的便利之余,安全问题同样不容忽视——网站是否具有充分的安全防卫措 施?有没有足够的认证手段?投资者自身在使用时也需要保持良好的习惯,如不使用公共场所的网络进行操作,不轻易将自己的密码告诉他人,采用复杂的认证手 段,等等。

  3、产品收益随行就市

  收益高达活期存款的20倍!在不少互联网理财产品的宣传中,都可以看到类似的提法。但是,投资者很容易因此而忽视的是,这些理财产品的收益是随行就市的,收益率水平是会随着市场的变化而浮动的。

  【案例】

  互联网理财产品的“火”点燃起不少投资新人的理财热情,小连就是其中的一员。尤其是“收益高达活期存款的XX倍”,让他觉得格外有吸引力。小连 工作的时间不长,收入也不算高,有一点储蓄也都是呆在活期账户上,一是准备着交房租、还信用卡欠款;二是钱不多,够不上那些理财产品的门槛。

  投资灵活、收益高、门槛低,这些理财之“宝”正好满足了小连的需求。他也用自己活期账户的2万元购买了一款互联网理财产品。观察账户的净值变化已成为了小连的一桩乐事。

  不过,小连很快就发现,理财产品的收益并不一直像自己以为的那样高,同时收益也不稳定,有时高有时低。

  【分析】

  互联网搭建起了新的理财平台,但投资者有必要厘清的是,自己所投资的产品究竟是什么,收益又是如何来确定的。

像很多互联网理财产品的实质是与货币市场基金进行了“链接”,包括支付宝的“余额宝”、天天基金网的“活期宝”、金融界的“盈利宝”、众禄的 “现金宝”等等,投资者购买了这些产品,其实就是认购了某一只货币市场基金。如“余额宝”与天弘基金进行合作,投资者实际上是购买了天弘增利宝货币基金; “活期宝”采用了一对多的模式,投资者可以选择南方现金增利货币A、华安现金富利货币A、宝盈货币A及长城货币A等货币基金产品;客户存入“盈利宝”的资 金相当于申购了鹏华货币基

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网络编辑:马恬

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