P2P网贷繁华背后倒闭频现 存卷钱跑路欺诈等行为

本身参与了担保，如以设立风险基金的形式，承诺对出现逾期的标的第一时间进行补偿。在平台担保的模式下，如果发生违约、无法偿付的情况，P2P公司就得自掏腰包承担责任，如果平台垮掉或者是跑路了，那么投资者可能就不知道借款人了。P2P平台公司本身也风险加大，如果有一笔大单子违约可能影响到公司存亡。

　　P2P人士表示，平台担保模式对平台要求很高，P2P平台本身是否有能力覆盖风险，投资人需要关注。平台参与担保的资金从何而来?是平台公司拿自己的钱去承担?还是用新进入的资金来覆盖原有的项目风险?

　　目前，宜信、人人贷、红岭创投等平台都直接或间接参与平台担保。也有P2P公司将风险转移到担保公司，由第三方担保承担风险。第三方担保公司担保也存在风险。如何防范担保公司的道德风险，也考验平台对担保公司的掌控力。

　　担保公司向借款人收3%-5%保费

　　担保公司在P2P链条中扮演的是什么角色?一般担保公司会向借款人收取3%—5%的保费，另外还有项目分成。

　　在部分P2P平台的模式中，担保公司负责提供贷款项目。由担保公司先发现并审核项目，项目好，借款人状况不错，愿意提供担保，就会推荐给P2P公司。

　　保费费率的高低根据借款人的风险确定，借款人资质好、风险低，保费就略低，如果借款人风险较高，担保公司的保费则会提高，以能够覆盖其风险。

　　一般而言，担保公司会向借款人收取3%—5%的保费，另外还有一笔项目分成。据了解，在P2P平台上，一笔收益为12%的投资后面，借款人可能付出的成本超过20%。担保公司要收取3%的担保费，P2P平台收取2%左右的服务费，如果有第三方支付托管的还需要支付约2%的支付费用，再加上项目分成，这笔贷款对借款人的总体成本超过20%。有些风险较高的项目借款人的成本达到30%、40%，不过个人投资人只获取其中12%。

　　银客网总裁林恩民介绍，银客会对项目进行贷后跟踪，在还款的前三天跟借款人打电话，问资金情况，如果发现借款人犹豫了，立马跟担保公司联系，担保公司就要准备这笔钱，如果借款人还不了，担保公司就准备还钱。

　　有担保就安全吗?

　　林恩民表示，虽然目前绝大多数的P2P平台都宣称“有担保公司，本息保障”，但担保后面还有文章。

　　如果担保公司能完全覆盖这些风险，那为什么还有不少P2P平台倒闭跑路，投资者血本无归?

　　林恩民表示，各家担保公司跟P2P平台签订的协议不一样，很多都是一般性的有限担保，借款人无法还款就找担保公司。而与之相对应的无限担保，除了找担保公司，还可以找P2P平台。

　　虽然都是担保公司，但担保公司的性质却有天壤之别。有利网创始人刘雁南表示，担保公司也要有分辨，是否具有融资性担保牌照。

　　融资性担保机构是特许机构，需要通过地方监管部门前置性审批许可并获得《融资性担保机构经营许可证》后，才能在工商等相关部门注册登记成立。

　　而非融资性担保机构尚未实行准入管理，其注册登记没有前置性的行政审批要求，也不持有经营许可证，只要符合《公司法》等相关规定，直接进行工商注册登记或其他注册登记即可成立。

　　融资性担保公司主要是与银行合作，有银行授信额度、替借款人担保;而非融资性担保机构，主要做一些类似诉讼保全担保、投标担保等履约担保业务。

　　“现在很多网站找的担保公司都是没有融资性牌照的空壳，其担保能力没有监管和考核，担保公司也有实力优劣之分。”刘雁南说。

不少P2P投资者被P2P平台“本息保障”的担保机制所吸引。“本金有保障，又能有10%以上的收益，比银行理财产品高多了。