平安银行行长邵平：运用互联网技术，提升小微金融便利性

　　国务院副总理马凯日前在江苏调研时强调，各级政府、金融机构和企业要共同努力，使国务院出台的一系列金融支持实体经济发展的政策措施落地生效，着力缓解小微企业融资成本高的问题，促进金融与实体经济良性互动、协调发展。那么如何标本兼治，切实让小微企业在融资便利度和成本方面感受到明显变化?日前，记者为此采访了平安银行行长邵平。邵平表示，平安银行正在探索运用互联网技术，为中小企业打造商务服务生态圈。一方面，由于互联网技术边际成本极低，大大降低了金融服务的沟通成本和交易成本，过去未得到银行充分服务的小微企业客户越来越成为银行的重点对象;另一方面，大数据、云计算等技术使银行能够及时掌握客户的交易数据和行为信息，提升了风险控制水平，融资难的瓶颈正在逐步突破。

　　记者：造成小微企业融资成本高的症结在哪里?

　　邵平：既有小微企业自身的原因，也有银行服务方面的问题。

　　从小微企业自身的角度来讲，小微企业管理基础薄弱，财会制度落后，缺乏审计部门认可的财务报表，缺乏必要的抵押和担保手段，这加大了银行的审查力度和难度，直接影响到金融机构对小微企业信贷的审核和发放。尤其是在当前“三期叠加”背景下，宏观经济增速换档，也使得实物资产少、技术落后、易受经济周期波动影响的小微企业经营风险进一步加大。

　　从银行金融服务的角度来讲，银行做一笔大额授信和做一笔小微授信所付出的人力成本和经历的审批程序几乎是一样的，但收益却差距很大，这就造成了银行将信贷重点放在资产规模大、盈利能力强、偿债有保证的国有大中型企业及其他大型民营企业上;另一方面，小微贷款多具有“小、频、急”的特点，这对于银行的信贷审批匹配是一个挑战。

　　这些因素都增加了小微企业融资的风险成本和操作成本，从而导致了较高的融资成本。如果银行的经营理念和服务方式不发生改变，小微企业融资成本高的问题将难以得到根本性解决。

　　记者：监管层一直强调金融业要加大对实体经济的支持力度，并引导金融资源向实体经济的薄弱环节倾斜。请问平安银行在这方面做了哪些工作?

　　邵平：平安银行一直按照国务院与监管层的要求，从推动经济结构调整升级、促进区域和城乡金融协调发展、强化小微企业金融服务等多方面入手，加大对实体经济的支持力度。尤其是在支持中小企业发展方面做了很多的努力，也取得了一定的成效。

　　2013年，平安银行制定了“三步走”战略和《五年发展规划》，其中对自身的目标市场与客户的选择进行了清晰的定位：与老百姓衣(医)、食、住、行等国计民生息息相关的领域、资源稀缺性行业及与“新四化”建设密切相关的领域。这些行业不但具备弱周期特征，有利于抵御经济周期风险;更重要的是，它们还是实体经济转型升级的重点领域，其中涵盖了大量金融服务程度较低的中小企业，是商业银行服务实体经济的薄弱环节。

　　在架构上，我们在2013年5月成立了小企业金融事业部，在各分行设立了专门服务小企业的专门团队和人员，针对小微企业的经营特点进行产品设计、市场营销、客户服务和风险管理。从根本上克服了银行从业人员专做大企业、大客户的倾向。

在商业模式上，我们提出了全产业链专业化经营的方向。根据目标市场的选择，深入研究实体经济相关行业的经营特点和交易特征，提供切合需求的产业链金融服务。按照“1(核心企业)+N(上下游中小企业)”的思路，通过瞄准产业链上的核心企业，从而将其上下游的“小”和“微”客户都纳入金融服务的范畴，放眼