建行济宁曲阜支行　孔凡爱：成长的年轮 优美的弧度

P财富中心等形式的个性化服务，给客户对银行的忠诚度加分。这种线上、线下的融合和拓展关系使得银行与电子商务具备相通的发展模式，拓展线上线下的一体化商业模式是电子商务未来盈利的重要方向。

　　三、我国银行业发展电子商务面临的困难

　　1、认识问题

　　电子商务是新生事物，中国推行电子商务的最大障碍不是技术而是观念。要想转变观念，一是通过实例加强认识;二是加大宣传力度，使居民、企业及政府对电子商务有个新的认识，还必须切实解决电子商务发展中所面临的种种问题，包括技术问题、管理问题和法律问题，以消除人们对电子商务的种种疑虑。在美国发展电商的初期，政府来大力发展密码技术，广泛推广网络结算标准，使消费者对经由网络结算的信任程度有了显著提高，从而使电子商务的购销金额有了明显的增加，这种情况说明，宣传推广与实际推广的密切结合，才能真正提高全民对电子商务的认识。

　　2、安全问题

　　虽然计算机专家在网上银行的安全问题上下了极大的功夫，采取了多种措施，然而，道高一尺，魔高一丈，网络黑客的攻击仍然使专家们头疼不已。安全问题仍旧是电子支付中最关键、最重要的问题。这个问题直接关系到电子交易各方的利益：买方存在信用卡密码被窃或泄露从而导致资金流失的风险，以及商家是虚假的从而造成钱付了却收不到货的局面;卖方存在未能识别电子伪钞而向不真实的买主交货，进而导致“钱货两空”的结果;银行则存在向虚假商家兑现后因买方收不到货从而拒付的风险。由于种种风险的存在，各方当事人对在网上从事电子交易就不免心存疑虑。同时，网上交易所能带来的巨大机遇和丰厚利润也无时无刻不在吸引着那些喜欢冒险的网络入侵者，买方、卖方和银行都必须承担来自外部的风险。

　　银行业发展电子商务信息安全与一般情况下所说的信息安全有一定的区别。它除了具有一般信息的含义外，还具有金融业和商业信息的特征。更多的、更重要的方面还在于它的进一步发展，必须涉及国民经济建设中资金的调拨，涉及国家经济命脉的重要内容。所以，银行业发展电子商务的安全问题尤为重要。

　　3、企业应用系统开发问题。

　　目前，我国为企业在线销售而设计的软件系统较为缺乏。部分企业客户自行开发网站，但需要投入成本较多，一个真正的支付系统应该将企业纳入其中。企业在网上发布产品信息并提供联机订单，由银行承担支付的中介，这是未来支付系统的发展方向。

　　4、法律问题。

怎样运用法律来保护银行和客户在网上交易的合法权益，也是电子商务是否能迅速发展的关键，我国目前有关电子商务的法律制订应注意以下几种情况。(1)电子支付的定义和特征。电子支付是通过网络而实施的一种支付行为，与传统的支付方式类似，它也要涉及资金转移方面的法律关系，国外提出的电子支付的法律定义是否适合我国的情况，需要做哪些修改，其行为特征等都应该加以研究。(2)电子支付权利。电子支付的当事人包括付款人、收款人和银行，有时还存在中介机构。各当事人在支付活动中的地位问题必须明确，进而确定各当事人的权利的取得和消灭。涉及这方面的问题相当复杂。比如说，电子支付权利是否只有原始取得而无继受取得?电子支付权利的消灭，是否也存在因超过了法定失效而消灭的情况?如果电子支付过程中出现数据信息遗失的情况，怎样定义权利的绝对丧失和相对丧失?(3)涉及电子支付的伪造、变造、更改与涂销问题。在电子支付活动中，由于网络黑客的猖獗破坏，支付数据的伪造、变造、更改与涂销问题越来越突出，对社会的影响