建行济宁曲阜支行　孔凡爱：成长的年轮 优美的弧度

　　在银行业竞争日趋激烈的今天，各家商业银行寻找新的利润增长点已成为共同追求。电子商务技术的出现和飞速发展，使商业银行获得了金融产品创新、技术进步、实现经营增长方式转变的重要手段。随着信息化、网络化等高科技产品和技术在银行业务中的深入应用，银行的概念也正从实体银行向虚拟银行转变，电话银行、网上银行、手机银行、自助银行等渠道已成为银行发展电子商务的重要载体

　　一、电子商务发展现状

　　近年来，中国银行业紧紧把握科技发展脉搏，主动跟进客户金融服务需求升级步伐，拓宽服务渠道，加大网点改造力度，强化智能银行建设，创新电商业务，物理、自助、电子等服务渠道建设得到长足发展，行业服务更趋智能化、专业化、人性化。

　　根据中国银行业协会发布的《2013年度中国银行业服务改进情况报告》，截至2013年末，全国银行业网上银行个人客户达7.5亿户，新增1067万户，同比增长28.09%;交易总额达1066.97万亿元，较上一年增加190.87万亿元，增长21.79%。手机银行个人客户达4.6亿户，新增1.6亿户，同比增长55.5%;交易总额12.74万亿元，较上一年增加9.08万亿元，增长248.09%。新兴微信银行个人客户达291万户，交易总量达850.76万笔，交易总额6.65亿元。各商业银行运用互联网技术与精神，或与电商、互联网业界合作，或基于互联网技术与精神的新平台、新模式、新业态不断涌现，如，中国农业银行"E商管家"电子商务平台为电商提供定制化商务金融综合服务;中国建设银行"善融商务"电子商务平台融资规模达到数十亿元。银行业互联网金融迅猛发展。上述信息化服务渠道创新升级，尤其银行业互联网金融迅猛发展，让银行业平均离柜业务率达63.23%，同比提高8.86个百分点。

　　二、业务拓展的内在驱动

　　金融产品虚拟化加速银行电子商务战略的构建。金融市场是信息市场，也是虚拟市场。随着网络技术的引进，金融业信息的虚拟特性被强化，同时也进一步虚拟化了银行金融实务的运作。商业银行在构建自身综合性电子商务网站的基础策略下，越来越多的在综合网站市场之外寻求专业化金融产品细分领域的发展。电子货币、线上融资、电子保险单、基金外汇债券的网络化服务、理财产品在线购买等金融产品的虚拟化发展，为与电子商务的结合奠定良好的基础;未来银行向网上营业厅渐进发展的方向也使金融产品加速虚拟化创新、完善客户服务，从而将对各类银行电子商务的策略构建提出更高的要求。

　　支付与电子商务密不可分。银行作为电子化支付和结算的最终执行者，起着联结买卖双方的纽带作用，银行支付与电子商务天然结合、密不可分。网上银行所提供的电子支付服务是电子商务商情沟通、资金支付和商品配送三大环节中的关键要素。电子商务的迅猛发展所产生的支付结算需求将给银行业带来无限商机。然而，由于网络的开放性和社会需求的个性化，电子商务的发展使得社会和客户对支付服务的层次和要求越来越高，这就对传统城商行业务提出了新的挑战，要求银行适应电子商务发展的要求，建立起相应的支付体系和信用体系。

银行电子商务逐步由线上向线下拓展。电子商务在线上业务的发展壮大仍不可忽略客户的线下消费。正如目前电子商务发展的模式，其核心就是将线上消费者带到现实的商店中去，消费者在线购买线下商品和服务的同时，再到线下去享受服务。而银行在经历了电子商务快速发展的过程中也不断跟随其步伐，不仅将金融产品电子化进行线上销售，同时吸引客户深入了解银行、体验银行线下服务。银行低柜、私人客户经理、VI