男子坠亡牵出逾3000万巨额赔付难题

　　日前，一男子开车坠入山谷后身亡的意外事件，在保险业内“激起千层浪”，缘于该名男士在生前6个月内向十多家保险公司投保，通过电销或网销渠道购买含自驾意外险或意外险，投保金额高达近3500万元。

　　据知情人士透露，该名男士名为陈某，现年48岁，日常所在地为东莞市东南部某镇，日前于广东省内驾车时坠入山谷身故。

　　据21世纪经济报道记者11月26日傍晚获得的最新同业交流数据显示，陈某生前投保的保险机构最少达16家，其中包括大都会人寿、中意人寿、新华人寿、前海人寿、中国人寿、国华人寿、平安养老、太平人寿、史带财险(原大众保险)、合众人寿、富德生命人寿、华泰财险等产寿险机构在内，目前已统计的总投保保额达到3410万元。

　　据数位涉事保险机构相关人士透露，一位被保险人，在相对集中的时间内向多家保险公司投保相似保险责任的险种，且数额如此巨大的案例比较特殊，由于目前距离事件发生时间较短，仍须更多调查，现阶段机构暂很难做出理赔或不予赔付的决定。

　　但上述说法未能得到所有涉事公司及陈某家属一一确认。

　　该事件是否存在道德风险、是否涉嫌骗保尚不清楚，需要司法机构的进一步认定，但此案件应该得到监管部门及行业的普遍重视。一寿险公司理赔部门人士如是称。

　　而本次事件的后续发展，则被一众保险业内人士视作日后处理类似事件时候，可用以丈量的标尺。“都在等当地行业协会和监管机构的意见，谁也不敢先跳出来，预计本周内不会有明确的定论。”

　　理赔时的争议，亦正是基于这种考虑，一般情况下网销保险的保额并不会太高。

　　有统计的涉案保额近3500万元

　　根据截至26日傍晚同业交流的不完全统计信息，本次接受陈某投保的保额较大的前三家公司分别为大都会人寿、中意人寿和新华人寿，其投保险种分别为意外险和定期寿险，保额分别为600万、550万(500万意外险+50万定期寿险)和400万，仅三者合计保额已逾1500万元。

　　与此同时，保额达100万以上的保险机构亦不在少数，除前海人寿的240万自驾车意外身故保障外，陈某还向平安养老、国华人寿、中国人寿等机构分别投保含意外身故保障、交通意外身故保障的类似产品，保额均为200万元。

　　此外，华泰财险、华安财险、中德安联、富德人寿、平安财险深圳分公司、合众人寿、泰康人寿、太平人寿等向陈某提供的保额则为50万至200万元不等，险种则多为意外险。

　　据记者获得的同业交流资料显示，陈某在6月至9月期间，曾多次反复投保同一保险公司的相同险种。如陈曾于6月期间通过公司官网直销和外部分销平台的方式，分别投保合众人寿的含自驾车意外保障的交通工具意外伤害保险，又曾于6月和9月两次通过电销投保前海人寿的含自驾车意外事故保障的交通意外险。

　　一位被保险人，集中在一段时间向多家保险公司投保同类型保险的案例比较特别，由于目前距离事件发生时间较短，接受采访的几家公司相关人士均表示，仍须进一步调查，暂无法给出理赔或不予赔付的决定。

　　上海诺亚荣耀保险经纪有限公司相关人士分析称，正常理赔还是不予理赔，还要看保险公司是否有充足的证据，证明客户在投保时隐瞒了足以影响核保决定(拒保或加费承保)的关键信息，或者证明客户是通过伪造保险事故来骗取保险金。保险公司如果不予理赔需要承担举证责任，如无法举证或证据不足够，应及时赔付。

“现阶段对此案件进行定性为时过早。仅凭在多家保险公司投保这一点，最多只能说是存在道德风险的嫌疑。具体还要看客户投保间隔时间、投保的产品类别、投保金额等多种因素，