2014年“利率市场化”等八大关键词解读银行业

检查。”一位地方银行人士向记者透露，按照惯例，一般监管机构在发文之后的三五个月后就会要求银行自查，包括落实业务的人事、制度、操作流程以及风控等方面。

　　该人士介绍，从该行的情况来看，由于小银行风险保守，很少做非标业务，目前同业这块已经上收总行，有专营部门经营。

　　不过，有银行业内人士指出，实际上这块业务还是有隐藏的，除了买入返售，很多受益权银行还是在操作，例如券商融资融券、股票质押这些投资面上的收益率还是很可观。

　　随着市场资金的收紧和监管层对同业业务的进一步规范，银行清理理财资金中非标资产的难度将越来越大。多家券商研报显示，由于同业业务监管升级，今年前三季度，同业占比较重的一些银行开始了陆续的调整，同业资产也出现了一定比重的收缩，但由于体量过大，部分银行仍未达到监管要求的比例限制，因而调整期还将延续。

　　关键词五：利润下调

　　根据银监会披露的数据，截至2014年第三季度末，我国商业银行不良贷款余额达7669亿元，较上季末增加725亿元，连续12个季度上升;不良贷款率达到1.16%，较上季末上升0.09个百分点，创4年来新高。

　　12月16日，中国银行业协会发布《中国银行家调查报告(2014)》。受访银行家预期银行业利润增速放缓，对未来的资产质量担忧有所上升。

　　调查显示，银行家对未来3年的收入及利润增长预期明显下调。八成左右的银行家认为，收入及利润增长率将低于20%。其中，三成左右的银行家预期收入增速将低于10%，四成左右的银行家预期利润增速将低于10%。中间业务增长(26.9%)超过生息资产规模扩大(26.5%)，成为未来利润增长的最有力推动因素，银行家对资产质量提高的重视程度明显提高(21.8%)。

　　银行家普通预期中国银行业资本充足情况良好。超八成银行家认为，2014年末，其所在银行资本充足率将达到10.5%以上，其中超七成认为将达到11.5%以上。中国银行业拨备充足，几乎全部(96.9%)的银行家认为，2014年末，其所在银行拨备覆盖率将达到150%以上，认为拨备覆盖率将超过250%的银行家占比达到75.2%。

　　与此同时，银行家对未来的资产质量担忧有所上升，尽管有超过六成的银行家认为，其所在银行未来3年不良贷款率将维持在1%以下，但预期不良率在1%-3%的银行家占比也达到三成左右，与去年调查结果相比，上升了约5%。

　　关键词六：存款流失

　　今年前三季度，银行存款出现了15年以来的首降。数据表明，截至第三季度末，16家上市银行存款总额为75.61万亿元，与第二季度末的77.13万亿元相比，流失1.5162万亿元，降幅达1.97%。央行数据显示，中国银行业存款在今年第三季度环比减少了9500亿元，人民币存款出现罕见的下滑情况。

　　央行数据显示，今年1月、4月、7月等三个季度的第一个月，国内金融机构的人民币存款分别减少了0.94万亿元、0.65万亿元、1.98万亿元。而在3月、6月等前两个季度的最后一个月，国内金融机构当月的人民币存款增量分别约为3.67万亿元和3.79万亿元。

　　今年9月12日，银监会下发了236号文件，要求商业银行应加强存款稳定性管理，约束银行月末存款冲时点，要求银行月末存款偏离度不得超过3%。同时，严禁商业银行通过高息揽储吸存、理财产品倒存、同业业务倒存等手段对存款冲时点。

财报显示，工商银行第三季度存款余额减少3884亿元，是存款流失绝对额最大的银行，交通银行和中信银行第三季度存款流失比例紧随其后，分别为流失5.93%和5.81%。从存款结构上看，流失率最高的是“个人活期存款”，南京银行个人活期存款流失比例居首位，达到25%。业