单收入家庭有房无贷款 年结余15万如何配置

　　■ 个案资料

　　边先生，今年33岁，已婚，目前在一家国企工作，税后年薪20万元。妻子梁女士，今年32岁，目前无工作。儿子四周岁在上幼儿园。

　　目前有自住房一套无贷款，家庭定期存款20万元，活期存理财通和余额宝15万元。

　　每月开销3000元，儿子每年保费8500元的教育保险一份。

　　■ 财务状况分析

　　边先生一家属于年轻的三口小康之家，家庭年收入20万元，有房无贷款，目前也没有赡养父母的负担。

　　家庭支出主要在于孩子幼儿园的学费及平时日常家用，平均每月3000元，一年3.6万元，仅占收入的18%。除去每年给孩子交的教育保险费8500元，边先生一家每年结余15.55万元，加之其现有定期加现金类资产共计35万元。可以说边先生家庭的经济压力较小。

　　现阶段其家庭需要考虑的问题主要在于：家庭收入结构的不平衡可能导致的风险;如何将现有资产和每年结余做有效的投资组合，以应对居高不下的通胀;小孩将来的教育支出问题如何提早储备;购置轿车的需求。

　　理财目标：夫妻两人各购买什么保险?

　　家庭支柱应买份高保额寿险

　　边先生目前在国企工作，有五险一金，福利待遇较好，而其妻子梁女士目前无工作，边先生无疑是家里唯一的经济支柱，如果将来有意外发生导致边先生丧失工作能力甚至是身故，那么其家庭就断了唯一的经济来源。

　　故建议边先生应立即为自己购买一份高保额的定期寿险，保障时间至少应该选择20年(届时边先生儿子24岁，已具备工作能力)，指定受益人为太太梁女士，这样能保障意外来临时其家庭经济状况不受太大影响。另外，选择20年缴，能最大化放大保险功能的杠杆作用。

　　梁女士目前无工作，也没有社保、医保等基本保障，建议梁女士当务之急是尽快为自己补充消费型的商业医疗保险，这样当有疾病发生时能弥补一部分昂贵的医疗费用。

　　由于现在重疾得病率趋高且呈年轻化趋势，建议边先生为自己和妻子各购买一份保额30万以上的储蓄型重疾险以防万一，保证一旦重疾不幸发生时不至于给家庭带来太大的经济压力，更重要的是没有这类风险发生时到期能获得一笔养老金，以补充边先生退休后减少的收入。

　　理财目标：已摇到号，打算4月份买辆15万元的车，可行否?

　　取出“宝宝”产品购置小车

　　夫妻俩目前已摇到号，打算4月份买辆15万元的车，这无疑是件可喜之事，可以给家庭出行带来很大便利。

　　由于边先生一家短期内没有太大的经济压力，且已有一定的积蓄，建议将存在理财通和余额宝的15万作为买车备用金。由于买车日程比较确定，加之目前“宝宝类产品”收益浮动较大，建议可将这15万转出放入一个3月内的银行理财(目前年率5%-6%)，保证收益。

　　理财目标：存款和工资不存银行该如何理?

　　定存到期一半转为保本基金

　　按目前市面上的保费测算，上面建议边先生一家的保险规划每年需缴费金额在3万元以内，具体须看所选择的保险公司及保障范围等。除去这部分支出和买车支出，边先生一家目前有存款20万元，每年结余约12.5万元，平均每月结余约1万元。

　　按照边先生一家现在的投资方式(只有定期存款和活期现金类产品)无疑太过单一，按目前五年定期4.75%利率、余额宝不到5%利率算，其资产综合收益率不够5%，这不足以抵御居高不下的通胀。因此，建议边先生积极管理现有存款和每年结余的现金流，增加投资渠道。

除去买车需求外，边先生一家短期内没有其他大笔开销，因此建议现有存款到期之后可以将一半转化为保本基金，持有3年，这类产品持有满期保证本金安全，主要投向债券(这部分收益较稳定)，小部分择机投资股市，在目