发力二维码支付、网贷 中信银行谋局互联网金融

70%-80%的商户还是没有享受到银行快捷便利的贷款，由于商户自身交易数据和资质方面的问题，中信银行方面暂时认为有一些风险。但是有一些银行是愿意做的，其他银行的数据模型考察的期限、交易流水等跟中信是不同的，银联商务未来肯定会和其他银行合作，但模型不同。“由于监管机构要求用抵押、无须担保，仅凭个人信用就可从银行贷款得高达50万元。因此目前POS贷的最高额为50万，但以后将根据市场来决定具体贷款期限及额度。”马海峰说道。

　　徐鹏称，POS网贷不与小微企业信贷部门抢客户，运用传统技术和方法，银行一般难以覆盖50万以下贷款客户，而POS网贷则填补了这块空白。

　　不良容忍率3%

　　实际上，POS网贷早在中信银行开展此项业务之前，就已经形成了一定的品牌知名度，已有多家银行开展了相关业务，但均未构建出鲜明的竞争力。“POS贷在其他银行都是小企业部，把其他银行的流水打出来，做一个审批的依据，本来是线下的产品。中信银行POS网贷重在‘线上’二字。互联网正赋予商业银行极大的内涵，中信银行在此可以大有作为。”徐鹏说道。

　　中信银行方面称，POS网贷业务目前的利率标准是日息万分之五，折合年化逾18%，不由于随借随还、按日计息，真实利息并不会达到那么高。

　　“我们对此项业务的不良贷款率的容忍率是3%。”徐鹏说，POS网贷通过分析申请人在银联商务上的POS流水交易数据，结合其征信信息形成对申请人的信用评价，最后据此发放贷款，因此风险可控。

　　银监会3季度商业银行主要监管指标情况表显示，商业银行不良贷款率为0.96%。2013年9月，银监会明确小微企业不良贷款容忍度，对小微企业贷款不良率高出全辖各项贷款不良率2个百分点以内的银行业金融机构，该项指标不影响当年的监管评级。

　　据了解，除了与银联商务合作推出的“POS商户网络贷款”产品外，中信银行还和腾讯合作，在小范围内尝试通过电商平台开展针对电商卖家的贷款业务。由此可见中信银行对于互联网金融市场的高度重视，和对于互联网金融领域创新的执着探索。互联网金融格局是否将改变，目前一切尚未可知。