建行济宁城区支行　张福霞：存款保险制度基础探究

　　现代经济的核心问题是金融问题，而金融问题的实质就是金融发展和金融安全。金融发展能促进经济增长，金融安全则是金融发展和经济发展的根本保障。特别是在经济金融化和金融全球化迅速发展的今天，如何保证金融安全高效地运作已成为越来越多国家无法回避的课题。存款保险作为保护银行等存款机构金融安全的一项制度安排，得到众多国家政府的重视。

　　存款保险制度作为金融安全网上的最后一环，发挥着相当重要的作用。一般性质的企业，经营上自负盈亏，亏损到无法偿还负债就会破产。但是银行不同，它一面吸储，一面放贷，手里的流动资金储备不能同时支付所有存款人的提现要求。因此如果一家银行破产了，存款金就会不保，从而引发公众对其他银行的不信任使得银行业陷入危机。因此银行业必须要保障存款的安全，尤其是普通家庭和中小企业，他们没有能力去判断银行的好坏，也不像大企业那样拥有高超的投资能力与配置流动性，只能被动的把钱存在银行里，对风险的承受能力差。存款保险制度为其提供更多保障。

　　长期以来，针对金融机构改革与发展，中国政府采取了一系列推进金融领域重点行业和机构改革的政策措施，夯实了防范金融风险的围观基础，有效地维护了金融体系的稳定。近年来，我国金融机构改革迈出了重大步伐。大型国有银行股份制改革基本完成，而且成效显著。农村信用社改革取得阶段性成果，产权制度和内部机制改革稳步推进，资产质量不断改善。一般中小股份制商业银行顺利完成财务重组。高风险证券公司重组和处置亦取得明显成效。保险业改革取得新进展，国有保险公司股份制改革稳步推进。通过多年的改革，我国金融业发生了历史性变化。金融机构实力明显增强，偿债能力和赢利能力呈现良性循环，其内部控制体系、风险控制和市场约束机制正在不断加强，金融市场信心不断提升，金融体系稳定性与安全性大幅增强。这为我国存款保险制度的建立提供了充分的条件，同时也为存款保险制度的有效运行提供了一个良好的市场环境。

　　完善的金融法律法规是规范金融机构经营行为、实施金融监管、保障金融安全的法律依据，也是存款保险制度有效运作的基础。随着中国金融业的发展，我国金融法制化进程有了较大的发展，一批重要的金融法律法规相继颁布和修改。随着《人民银行法》、《商业银行法》、《破产法》、《反洗钱法》、《银行业监督管理法》、《证券法》、《保险法》、《商业银行资本充足率管理办法》、《商业银行不良贷款监测和考核暂行办法》、《信托法》和《合同法》等一系列金融法规的颁布实施及进一步修改，我国金融法制体系渐趋完善，金融监管有了规范的法律保障。目前，我国正进一步细化并完善规范金融业行为的相关法律法规，积极推动重要金融法规早日出台，这其中包括与建立存款保险制度相关的金融危机救助和处置法律制度。不断健全和完善的金融法律体系为存款保险制度的发展构筑了良好的法律基础。

同时，存款保险制度的可持续运作需要有全方位的、较为完善的金融监管体系。近年来，我国以银行、证券和保险为分业监管的金融体系逐步得到完善，而监管理念、监管手段的创新则进一步促进了金融监管水平的提高。对于银行业监管而言，银监会成立后，学习和借鉴了国际通行的监管制度、标准和技术，并结合我国实际，明确提出了“管法人、管风险、管内控和提高透明度”的监管新理念，积极改进监管方式和手段，确立并始终遵循“准确分类—充足拨备—做实利润—资本充足率达标”的持续监管思路，对银行业金融机构实施以风险为本的