“存款失踪”在英美：责任都由银行扛

意”责任一是1918年一起判例确定的“储户开具票证时须合理注意，不能有意误导银行或伪造票证”的“麦克米伦责任”，二是1933年一起判例确定的“储户已知有对户头的不当使用或欺诈时，有责任通知银行”的“格林伍德责任”。

　　在英美等国，除非银行能证明自己已尽全力还是不能避免“非授权交易”，否则损失都由银行承担。若有意耍赖，储户可以要求按损失的数倍来赔偿

　　在现今的普通法系国家，除非银行或金融机构能够证明，“非授权交易”系因自身已尽合理注意而仍无法避免的不可抗力或偶发状况，或储户已预先得知“非授权交易”将发生以外，这类交易对储户造成的损失由银行负责全额赔补。若是银行雇员个人的违规行为，损失责任肯定也是银行机构承担。而且在英国的《个人信贷法》、美国的《电子资金转账法》等法令的条文中，银行若未依既定流程诚实调查储户所主张的错误金额，或在无合理理由时就自称无辜、并未依规定对储户账户暂时垫款，则储户得就其实际损害之一倍或三倍，向金融机构索求损害赔偿。

　　在美国、澳大利亚等国，储户在知悉非授权交易发生之日起的一段时间内报告，法律规定其自身承担的损失最多只会在500美元/澳元以下

　　在现今的英美法系国家，借记银行卡和信用卡的持有人在非授权交易中的损失和责任承担是分阶段的。以最典型的美国《电子资金转账法》和《诚实储蓄法》而言，如果储户在知悉非授权交易发生之日起两个工作日报告，其损失限定在50美元之内;如果其在接到银行发出的载有非授权交易记录的对账单60天内报告，则损失限定在500美元之内;如果其接到对账单超过60天仍不报告，则其承担该非授权交易的所有损失。其他普通法系国家的规定与美国只有金额上的不同，例如澳大利亚是储户只承担500澳元。