中信供应链金融“平台战略”试破微贷难题

细分、更精准、更专业的方向发展。为了满足不同行业、不同诉求企业的需要，中信银行最终将“平台战略”作为落脚点，并发展出了独具特色的电商供应链金融业务。目前，该平台分为服务功能、基础产品、服务渠道和支撑体系四大部分，囊括了线上融资、线上结算、电子商务和现金管理四大特色服务体系。

　　“用形象的说法就是我们提供的是‘线上供应链金融+’的服务，当不同企业产生不同需求时，我们会将平台上与之匹配的产品或服务模块与企业平台或供应链对接，并根据企业需求进行调整，为其提供特色化的金融服务。”

　　据了解，根据企业信息化建设所处的阶段，目前中信银行可提供三类电商供应链金融服务。一是通过双方平台的对接，为有电商平台的核心企业，提供线上融资、支付结算等服务;二是可协同第三方为有意打造电商平台的企业构建电商平台，并嵌入相关金融服务模块;三是为没有电商平台的企业，基于 ERP直连提供金融服务。

　　2014年，中信银行与海尔集团共同打造了“海尔模式”的电商供应链金融平台。在海尔集团旗下的日日顺平台上，聚集了三万余家经销商，随着客户订单的增长，经销商对资金的需求日益紧迫。海尔集团CEO张瑞敏建立电商平台的初衷之一就是依托平台，实现便捷、快速、低成本的融资，以解决经销商资金问题。

　　家电所属的消费品行业具有两大特征：一是物流的高速周转;二是链条企业数量多且规模小，多为小微企业。由于规模不经济，传统消费品行业通常不是商业银行的理想客户，中信银行依托电商供应链金融找到了突破口。

　　中信银行根据消费品行业的特征，结合日日顺平台的情况，在短短4个月时间内为其“定制”了以“信息交互+货权控制+资金流管理”为核心的融资模块，并与海尔集团的“日日顺电子商务平台”系统对接，实现了与海尔产业供应链的协同，为产业链条上的小微企业提供了低成本、便捷的融资服务，破解了小微企业融资的业务模式问题。

　　截至今年4月，中信银行海尔项目开户数已超过600户，为海尔集团上下游企业提供融资额近2.5亿元，最小贷款金额只有几千元，放款时间不超过15秒，平均贷款利率为8%左右，大大降低了企业融资成本，并且没有出现一笔逾期。

　　“数据质押”破解微贷难题

　　身处三峡库区云阳县的海尔经销商老杨，再也不必为了资金问题而愁眉不展。每当亟需资金追加订单时，老杨想到的第一件事就是打开日日顺平台，寻求在线融资服务。没有繁琐的申请程序、无需抵押品、没有动辄15%以上的贷款利率，只需十几秒，申请的贷款便会达到指定账户中。

　　如今，已有上百户海尔经销商享受到了中信银行简单、便捷的电商供应链融资服务，那么，中信银行是如何破解小微企业融资难、融资贵难题的呢?

　　一般来说，困扰商业银行开展小微企业融资的关键因素有两个，分别是信息不对称和规模不经济。与之对应，未来商业银行的金融创新有两方面的特征：一个是利用科技手段最大程度减少信息不对称;二是从根本上提升效率降低成本。

　　在电商供应链金融中，中信银行不再局限于传统信贷业务中的“控货”思维，而是以货权控制为基础，在“数据质押”的信息化理念下通过技术手段实现关键信息交换和资金流管理，从而有效控制业务风险。

近两年随着企业供应链全链条信息化成为可能，出现了依靠交易数据进行金融服务的新型融资方式，其最基本的特征是融资的各个环节皆以真实的交易数据为基础和核心，形象的说法就是