中信供应链金融“平台战略”试破微贷难题

“数据质押”。在这种融资方式中，核心企业是否具备对上下游企业的管理能力变得十分重要。

　　李勇认为，目前很多优质核心企业具备了全链条信息化的管理能力。以海尔为例，早在几年前，海尔集团便开始了对内部ERP的信息化再造，构筑了企业内部供应链系统、ERP系统、物流配送系统、资金流管理结算系统以及遍布全国的分销管理系统，并实现了以订单信息流为中心，各系统之间的无缝集成。

　　中信银行将研发的融资模块接入企业电商平台，实现与企业内部数据的交互与共享。“比如在海尔项目中，海尔向我们提供了经销商近三年或者更长时间的经营信息，包括经营年限、订单情况、订单生产情况、物流等信息。同时，中信银行也为海尔提供了相关的信贷信息，双方信息对接后，就产生了更完整，更具有价值的信息。”

　　具备完整、真实的数据后，对于商业银行来说最为重要的一环风险控制就有了切实的支持与保障。在对风险的把控方面，中信银行采取了线上与线下(O2O)相结合的模式。

　　一方面，中信银行获取了核心企业提供的经销商“白名单”。核心企业经过多年的数据积累和评估，逐渐形成了经销商“白名单”，这些信誉可靠、经营情况良好，对商业银行来说，无疑是优质的客户资源。“核心企业提供的‘白名单’实际上先为商业银行把了一道关，这对我们来说是至关重要，相当于帮商业银行做了一个准入和筛选。”李勇表示。

　　另一方面，中信银行将信贷操作拆分为线下审批环节和线上放贷环节。在线下审批环节中，中信银行对符合要求的经销商，通过传统风控手段，进行了额度预审批，“这个环节意味着经销商有某个信用额度的潜质，可以承担相应的风险。”

　　当经销商产生真实融资需求时，可在企业电商平台直接选择“银行融资”，进入线上放贷环节。在此环节，由于中信银行已依托企业电商平台，掌握了大量真实信息，因此仅凭系统对放贷规则的执行就可实现快速放贷。李勇表示，为了进一步控制风险，中信银行还在系统内建立了完善的自动预警体系，一旦贷款人出现可能影响授信安全的预警信号，银行可以实现快速响应，必要时可马上终止信贷流程。

　　由于省去了传统业务中琐碎的操作细节和人力成本，小微企业融资成本大大降低。以经销商老杨为例，此前老杨的融资渠道主要来自于民间借贷，一般融资成本为15%，而老杨在“海尔模式”下的融资成本只有8%，相当于节省了近一半的融资成本。“电商供应链金融在一定程度上解决了小微业务模式问题，反过来为了保证线上融资业务的风险，商业银行也必将更加专注于小额、分散的业务类型，这对于商业银行来说是一个很大的变化，这意味着业务方向的转变，中信银行将更加专注于小微企业。”李勇表示。

　　“面签”坚冰待破

　　然而，与其他开展互联网金融业务的商业银行一样，横亘于传统金融与互联网金融之间的现实鸿沟，也常常让李勇感到困惑，“面签”问题是最为突出的一个。

银行要想顺利开展业务，开户是一个基础且必经的环节。按照现有监管规定，“面签”成为银行开户的硬性要求。比如按照《中国人民银行关于进一步加强人民币银行结算账户开立、转账、现金支取业务管理的通知》的规定，“被授权人应是授权单位工作人员，银行应采取审核被授权人工作证件等措施予以核实。”虽然从政策字里行间来看，并未出现“面签”要求，但在实际操作中，监管机构默认的做法即为当面核实被授权人的工作证