中信供应链金融“平台战略”试破微贷难题

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　　但矛盾在于，一方面在追求效率的互联网金融中，能否实现高效的在线开户日益成为业务执行的关键，甚至成为能否开展互联网金融业务创新的决定因素。另一方面，从传统金融监管理念来看，“面签”是商业银行“了解你的客户”(KYC)中的关键环节，也是银行控制风险的一环。可以说，如何恰当地协调金融创新与控制金融风险之间的关系，成为摆在监管机构与商业银行面前亟待解决的问题。

　　中信银行在执行海尔项目时也遭遇了此类问题。在海尔为中信银行提供的“白名单”上，有几千家经销商，这些经销商散落在全国各地，既有如北京、上海这样的大城市，也有偏僻地区的一隅。为了执行现有监管政策的“面签”要求，中信银行发动了青岛分行相关部门几十号信贷人员。

　　在李勇的记忆里，这个开户过程紧急又漫长，为了尽快让业务走上正轨，几十名信贷员在两个月时间内，飞赴全国各地，不是在办理开户就是在办理开户的路上。“在这两个月中，这些同事几乎没有休过一个假期，甚至生病都在坚持。”李勇至今回忆起来还颇为感慨。

　　尽管以互联网为基础的线上操作可以提升效率，但不可否认由于现行部分监管政策、制度与互联网金融难以匹配，甚至存在严重冲突，实际增加了商业银行的操作成本，这也折射了创新与监管之间的矛盾。

　　同样，我国首家互联网银行微众银行也面临“面签”这道关卡。由于没有物理网点，微众银行将采用完全线上化的操作方式，是否实现在线开户直接关系到微众银行业务的开展。此前，微众银行曾尝试利用生物识别技术，比如指纹、声波、虹膜，尝试寻找在线开户的途径，并期望能将其应用到未来的金融服务中。微众银行相关人士表示，他们还在加紧与监管部门的协调，但由于目前各方意见尚未达成一致意见，“面签”问题暂时没有进展。

　　互联网时代，当银行与客户的距离变成一个“账户”的距离时，“面签”就成为一个躲不过、绕不开的问题。目前，监管机构正试图通过将传统风控手段与现代科技手段相结合的方式寻求在线开户的突破。去年，人民银行对《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》(讨论稿)公开征求意见，其中一大亮点为将个人电子账户根据核实程度的不同，分为弱实名电子账户和强实名电子账户。“由于不同银行利益诉求难以达成一致，相关政策一直难以落地。但我们期待最终能取得实质性突破，为网络金融创新提供一个机会。”微众银行人士相关表示。