P2P资金银行存管时代来临：超千家平台无“银”管

　　在“缺门槛、缺规则、缺监管”的环境下，P2P网贷行业近年来“野蛮生长”。网贷之家数据显示，截至2015年6月，P2P网贷平台数量已达2028家，问题平台达786家。网贷平台非法集资、诈骗、“跑路”事件频发，挑动着投资者神经。这种情况将伴随着互联网金融监管措施的出台得到一些改变。

　　银行存管时代来临 千家平台至今无“银”管

　　7月18日，被称为互联网金融行业“基本法”的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)出台。《指导意见》中关于“客户资金第三方存管制度”的规定颇受关注，其明确指出“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。”

　　《指导意见》出台后，关于十四条规定中的“存管”是不是等同于“托管”的问题成为业界讨论的热点。据了解，存管是指P2P(网贷)平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上，如银行账户或第三方支付公司账户。这种模式下，第三方没有任何义务监督资金流向，平台可以随时从第三方提取这些资金;托管指的是全部借贷资金托管，投资人与借款人均将在银行开设个人账户，银行按照指令做资金划转，平台绝无接触借贷资金的可能。《指导意见》中既说明银行要做的是“存管机构”，又指出要对客户资金进行管理和监督。

　　将银行作为资金存管机构，可以防止平台自设资金池，一定程度上保障客户资金安全。但由于此前没有规定必须在银行进行资金存管或托管的规定，许多平台选择在第三方支付平台进行资金托管，甚至有部分平台至今仍无任何托管。

　　央广网记者在网贷之家查询后发现，在网贷之家收录的1433家网贷平台中，用户资金有托管的平台为338家，对风险准备金进行托管的平台为48家，无托管的平台达1047家，无托管比例高达73%。

　　资金银行托管 具体如何操作?

　　央广网记者调查发现，目前，仅有积木盒子、宜人贷等少数P2P平台已经采用了银行作为资金托管方。那么，银行托管平台资金，具体是如何操作的呢?投资者的钱如何与平台隔离?央广网记者就此采访了积木盒子产品总监杨帆，详细了解了P2P平台资金银行托管的具体流程，如图：

　　第一步：投资者A、B、C分别充值到某银行为某P2P平台建立的托管账户，这些账户是在投资者注册时开立的。

　　第二步：投资者A、B、C分别选择投资给D，此时三人资金被冻结，但未离开自己账户。

　　第三步：A、B、C三方资金冻结金额等于融资金额时，资金匹配完成，平台向资金托管银行发出“成交”指令。(注：该指令并不影响资金去向)

　　第四步：托管银行按照投资者当时设定的去向解冻资金，将资金划转至D账户。

　　第五步：融资者支付平台服务费。

　　第六步：融资人提现，借款动作完成。至此，至今离开托管账户体系。

　　在以上的6个步骤中，P2P平台全程未触碰投资人的资金，从而实现资金的点对点流动。

　　银行托管成本高 第三方机构托管还能不能用?

　　从安全性来说，银行的资金托管要普遍优于第三方支付，可以避免出现第三方支付机构侵占、挪用客户资金的风险，当然成本也会更高。资金放在银行托管“成本太高”、“银行门槛太高”成为摆在中小网贷平台面前的大山。

记者了解发现，银行托管成本相比第三方支付而言主要贵在一次性托管费用，针对单笔交易的费用并不高，因而更适合交易