不走寻常路，招行打通产业互联网金融“最后一公里”

　　兵者诡道也，当下任何行业都具有变局甚至颠覆的机会，因为互联网时代，竞争无规则、无限制、无边界。

　　过去几年，第三方支付、余额宝、P2P、众筹、直销银行、互联网证券、互联网保险、互联网金融门户等都经历了爆发式增长，互联网金融早期粗放式的发展红利已逐渐消退，大数据、移动金融、人工智能等正在演进为核心驱动力。

　　今年的政府工作报告中，“互联网+”的概念开始进入人们的视野，并迅速升温，成为各行业发展转型的重要方向。政府工作报告中提出“互联网+”行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场，并正式将“互联网+”纳入国家顶层设计，提升至国家战略层面。

　　个人互联网金融需求呈现普适化、移动化、社交化，消费场景为淘宝、京东、微信等巨头所把持;伴随交易衍生出来的支付结算等金融需求被牢牢内嵌在交易场景中，呈现移动化趋势，同样为支付宝、微信支付等第三方支付机构寡头垄断，商业银行等传统金融机构均被全面后置。

　　“互联网+”的变革趋势不仅改变B2C、C2C的消费金融，更改变了B2B、B2B2C的产业互联网金融。产业互联网的交易呈现封闭性、自偿性、特定性等特性，以在垂直产业链与平台产业链的发展为基础构建场景交易。

　　观察阿里巴巴十余年在B2B领域的实践可以发现，每个垂直产业的交易场景呈现“千人千面”，几乎无法通过某个外部主体自建大而全的交易平台来满足所有产业的交易需求。故目前已垄断了个人互联网的蝙蝠三巨头BAT，也仅仅是接触到了产业金融的末端，要大规模进入和主导产业金融，仍然会遭遇明显的短板和阻碍，如大额融资、行业壁垒、垂直市场的经济规模等。

　　互联网金融的本质始终是“金融”，离不开金融的基本功能和属性，与互联网企业比较，商业银行发展产业互联网金融具有显著的客户基础、专业能力与风控体系的显著优势。这将是商业银行在“互联网+”风口上，面对以互联网为基础设施和实现工具的经济发展形态，在全新的行业分工和要素分配过程中掌握主动、顺势突围的重大机遇。

　　未来互联网金融的竞争绝不是一个产品的竞争，也不是一个市场的竞争，未来是一种经营模式的竞争，是一种生态的竞争，只有优胜劣汰、新的模式淘汰旧的模式，而产业互联网金融，正是新一轮竞争的起点。

　　“产业互联网金融”风头正劲

　　目前，以BAT为首的互联网公司正在加紧抢夺互联网金融原生场景，阿里、腾讯纷纷自建场景抢占产业互联网金融奶酪。支付宝9.0版，推出“商家”和“朋友”两个新的一级入口，通过社交功能+金融服务，意图“去工具化”而打造更真实的“一站式生活场景平台”。

　　腾讯也以微信支付为切入点，推出11个行业解决方案，线下解决方案覆盖快递、百货、餐厅、超市、票务、酒店、餐厅、医院等11个O2O领域，以“公众号+微信支付”模式，将传统行业原有商业模式移植到微信平台，打造微信交易场景的闭环生态。

　　面对强大的互联网企业竞争对手，传统商业银行在这场产业互联网金融的场景争夺战中强势参与竞争的态度异常坚定，且招数频出，商业银行的创新路径主要为以下两大类。

　　一是以工行融易购、建行善融商务等大型国有银行为代表的自建交易平台类。该模式通过商业银行自行搭建交易平台，吸引客户上来结算，再配套投融资业务。

还有一类