民生银行小微金融服务之路

们几年来走过的路证明这一点是千真万确的。”

　　民生银行小微金融核心理念是什么呢?目前，主要包含这几方面：一是批量化、规模化，通过零售业务批发做来显著降低人工成本;二是大数法则，通过计算整体违约概率来确定信贷违约风险;三是收益覆盖风险，根据贷款人信用状况和担保方式，通过贷款差异定价来覆盖风险;四是效率优先，通过规划先行、风险前移等手段优化流程，提高贷款效率;五是专业化、专门化，通过建设专业化、专门化的组织与团队，提升对专业市场的认识与服务水平。

　　民生银行坚持规划先行、批量开发，探索出并持续深化“一圈一链”商业模式，不仅提升了金融服务效率，有效控制了不良率，还降低了运营成本，基本破解了小微金融“风险大、成本高”的难题。

　　“一圈”即商圈，是小微客户最为明显的集群形式。民生银行通过科学规划，对客户分类分层，依照大数定律建立风险模型，对小微客户迅速实现批量化开发。“一链”即产业链，是地方特色经济的集中体现。民生银行注重抓住支撑当地经济发展的重点产业，依托核心企业的交易信息，向其上下游小微企业提供综合金融服务。如今，在批量开发模式的深入践行下，民生银行在全国性大型商圈内、重点产业链条上均有较高的市场渗透率。

　　同时，民生银行还创新客户整合模式，推出城市商业合作社和互助基金担保贷款。通过小微城市商业合作社平台，把原本分散在同行业、同区域之内的小微企业整合起来，实现物理、结算、产品、基金、信息五大平台的共享，帮助小微企业实现“抱团发展”。

　　民生银行大力创新经营管理模式，形成特色化的专业支行运营模式。依托专业支行在对所属区域的产业结构、主导行业、商业业态和特色经济分析的基础上，形成有效综合开发，并结合支行资源和地缘优势，提供融资、存款、结算和售后服务等一体化服务。目前，经民生银行总行认证授牌的专业支行达到104家，以专业支行为重要节点，覆盖全国的小微金融各行各业、全产业链研究和产品创新服务网络的正在形成。

　　民生银行还持续创新产品服务体系，向外递延综合金融服务内涵，满足广大小微企业日益旺盛的结算、理财、财富管理、金融知识普及等金融和非金融需求。随着以“乐收银”结算和综合服务为代表的一揽子金融服务的相继推出，民生银行小微金融实现了由单一融资贷款供给模式向综合金融服务的转变。今年，民生银行又推出“民生微贷”产品，不仅丰富了产品体系，还有力推动全行小微客户结构和盈利模式实现“双优”。

　　驶向更深广的“蓝海”

　　当前，小微企业仍面临宏观经济走向的考验。同时，在互联网的影响下，国内的商业形态正在发生深刻变化，专业市场面临转型升级，小微企业的经营模式将在变革中经受考验。此外，国内金融改革不断迈出新的步伐，贷款利率管制全面放开，这也意味着，小微金融可持续的商业模式需要进一步完善。

　　小微金融仍是一片蓝海,空间无限广阔。我国有5000多万家小微企业，随着区域性的比较优势产业和特色产业的快速发展，以及实体经济转型升级的稳步推进，和大数据分析技术、移动通讯技术的广泛应用，小微金融将迎来难得的发展机遇。

对于民生银行来说，进一步深化小微客户群体，采用全新的业务流程快速处理业务，意味着将开辟出一片全新的广阔天地。为此，民生银行明确了“聚焦小微，打通两翼”的战略聚焦，继续加大对小微企业金融服务的资源投入力度，力争5年后小微及