民生银行小微金融服务之路

　　作为国内小微金融服务的领先者，中国民生银行取得了令人崇敬的成就：年报数据显示，截至2013年末，民生银行小微贷款余额达4047.22亿元，增幅达27.69%;小微客户数达190.49万户，增幅达91.97%;小微贷款户均余额逐月降至179万元，小微贷款不良率控制在0.48%，均在同业中遥遥领先。

　　自2008年起全力推进小微金融以来，民生银行从“一圈一链”到“聚焦小微、打通两翼”，从单一产品到综合金融，不断创新商业模式，摸索并找到一条可持续发展的小微金融之路，开创了广阔的小微金融蓝海。

　　定义“中国式小微金融”

　　小微企业这一曾经的金融服务“盲区”，在2008年之后迅速成为市场各方的关注焦点。如今在各种场合，但凡有关小微企业融资的话题，都离不开民生银行的探索实践。

　　2013年7月，国务院召开全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议，民生银行行长洪崎受邀参会并详细介绍了该行小微金融的典型经验，这体现了民生银行小微金融的领先地位。可以说，得益于民生银行的创新引领，国内小微企业的整体融资环境已大为改观。

　　6年前，面对国际金融危机的巨大冲击，在顺利启动公司条线事业部改革后，民生银行董事长董文标审时度势，创造性提出“商户进支行、商户进柜台，做强、做大零售支行”的新构想，带领民生银行走上了小微企业金融服务的探索之路。2009年2月，民生银行在上海举行“商贷通”产品首发仪式，吹响了进军小微金融的号角。2009年下半年，民生银行董事会修订《五年发展纲要》，确立了“特色银行、效益银行”的发展目标，明确了“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的市场定位。随后几年中，民生银行不断创新商业模式，变革作业模式, 打造核心竞争力，小微企业贷款规模一年跃上一个台阶，不仅稳步实现量的突破，而且在持续创新中实现质的飞跃。

　　应该说，小微金融在中国甚至是国际上没有现成的经验可以完全套用。民生银行的小微金融之路，不同于富国银行，因为美国缺少动辄1000户以上的商圈，但具有完善的征信体系;不同于格莱珉银行，因为孟加拉的贫民没有达到中国小微企业主的发展水平;也不同于传统的中小企业服务模式，因为中小企业的融资需求具有更大金额;更不同于民间金融，因为民间借贷的“草根经济”缺少规范。

　　民生银行的不懈努力，推动了中国小微金融的蓬勃发展。在政策层面，有关部门及时出台了中、小、微企业的划型标准，将小微企业提升为国家标准;出台了支持小微企业的“国九条”、金融支持小微企业发展的“国八条”等一系列政策，小微企业发展上升为国家战略。在监管层面，中国银监会出台了深化小微金融服务的多项政策措施，鼓励商业银行发展小微金融，还推出小微企业金融债、小微企业扶持债等金融工具。在实践中，无论大型银行，还是股份制银行，以及城商行、小贷公司、担保公司、网络金融等，都将小微金融作为业务发展的战略重点，也都不约而同地将民生银行的商业模式作为参照。

　　“民生银行的成功实践表明，突破传统偏见，是改革年代的应有之举、希望所在。”有关部门领导指出，民生银行的小微金融“风险可控、效益可观、前景可期”，在扩大就业、促进创新、繁荣市场等方面发挥了显著作用。

　　建立可持续的商业模式

谈起小微金融，董文标高屋建瓴地指出，“只要有完美的商业模式，有自己的核心理念，风险大、成本高，就都不是问题。我