网购理财险体验：期限短收益高后来才知是保险

售程序不当或者规范缺失，销售误导或使消费者感觉上当的情况可能发生。

　　2014年元宵节期间热销的一款理财产品，以“马上加薪”、“预期年化收益率7%”等为宣传噱头，在不到6分钟内吸引了4.3万用户，销售量达8.8亿元。该产品只通过支付宝进行预约和购买。回顾该产品的销售，在推出之初，支付宝未对外透露背后对接的金融产品，仅凭借支付宝的海量客户和7%的预期收益就已然吸引了大量客户。

　　事实上，这是两家寿险公司推出的两款万能险产品。

　　广东优迈信息通信股份有限公司法务经理许彦生对《证券日报》记者分析称，依据《人身保险新型产品信息披露管理办法》对万能险的信息披露和宣传规定，该保险理财产品的销售宣传页面内容的合规性值得商榷。例如，产品在销售页面只字未提“保险”字样，也无法查询到合同条款和产品说明书;在收益方面宣称“约等于活期收益20倍”，直接与活期利率进行了简单比较。

　　他认为，上述销售宣传页面是最重要的客户导流端口，也就是最吸引消费者的页面，点击该页面后才会跳转到购买流程，因此，险企在该页面上必须进行必要的提示和产品信息公示，才能真正维护消费者的知情权。

　　他表示，在一级销售宣传页面，相关信息中并未将实际的合同主体明示，而是在点击进入二级页面后才在不起眼的位置标明是保险公司的产品。消费者若不注意或不是十分了解几者之间的关系就很容易“蒙圈儿”，误以为是电商平台自己开发的理财产品或是基金。“保险产品与其他理财产品的属性、合同主体都不同，消费者如果在购买之后想退保或预期收益没有实现，就容易产生纠纷。”许彦生认为。

　　即使到现在，搜索“2014元宵理财”关键字，相关信息的题目均难见“保险”字样，例如“支付宝理财第二季：低调推出定期理财产品"元宵理财"”、“余额宝"马上加薪"元宵开卖 5分多钟售完8.8亿元”、“马上加薪 余额宝年化7%专享理财登录元宵节”……可见，无论原因是什么，这些保险理财产品最终呈现的面貌与基金等其他理财产品并无本质区别。

　　除了上述产品，业内人士指出，“娱乐宝”等不少保险理财产品在宣传及销售过程中，也有意无意淡化了其保险属性以及应有的提示及让消费者确认的环节。

　　而从各保险理财产品的销售数据来看，预期收益率和销量呈现一定的正相关性。《证券日报》记者在某电商平台随机抽取10款万能险产品，发现销量最大的一款恰好是预期年化收益率最高(6.8%)的产品。