2012年，招行新增个人经营性贷款统计口径下的500万元以下小微贷款907亿，超过民生同口径统计的830亿。在民生银行的优势业务上，招行在2012年的弯道上实现超车，市场颇感意外。

　　“很正常，招商银行本身规模就比民生大，招行个人贷款总量6000亿，民生包括商贷通在内的个贷只有4000亿，招行去年只不过把做房贷的资源集中到个人经营贷款，换了个品种而已。”民生银行零售银行部相关负责人向本报记者称。

　　据本报记者了解，2011年年底，招商银行把500万以下的小微贷款划归零售条线，并推出小微贷款创新产品——生意一卡通，发力小微贷款。

　　2012年，招行新增贷款约2000亿，其中小微贷款占比45%。

　　信用卡模式做小微

　　2012年之前，招商银行并没有专门做小微贷款的团队，零售条线的个人经营性贷款也没有资源倾斜，公司业务条线小微企业与中小企业并未区分，统一在小企业信贷中心专营机构和公司银行部中小企业金融部按照公司贷款理念发放贷款。

　　据招行零售金融总部副总裁刘建军透露，2012年年初，零售条线500万以下的个人经营性贷款存量约700亿，公司条线500万以下小微贷款不足200亿。

　　2012年初，招行推出“生意一卡通”业务，向小微企业主发放一张集融资、结算和生活于一体的银行卡，通过对企业主情况的调查，给该卡一定额度的授信，当担保或企业主的信用情况发生变化时，还可以进行二次授信，该卡兼具信用卡贷款和借记卡存款、支付、结算的功能。

　　“只要在信用额度之内，企业主可以随借随换，最小做到可以按天计息，而且可以自己决定计息天数，网上银行转账汇款也免费。”刘建军向本报记者称。

　　上述民生银行零售部负责人认为，民生经过实践最终成功地用零售的思维做小微贷款，招行把小微贷款划归零售是模仿民生银行。

　　“招商银行现在的做法是对的，严格来讲跟民生殊途同归，小微企业贷款不论怎么做其实都是个人贷款，与其研究这个企业是做什么的，不如去研究企业主的信誉。民生的‘商贷通’做了4年了，我们是实践出来的，招行是模仿出来的。”

　　小微贷款划归零售条线后，除了推出生意一卡通，招行在流程方面也针对性地做出改造。在前台方面，小微信贷的营销团队基本由此前的个人房贷业务经理转型而来;中台方面，则逐步将散布在全国各分行的审批中心集中到总行零售部处理;后台方面，则加大了零售银行数据资源与小微业务的对接。

　　“我们的优势是在零售的标准化流程，所以不论是产品设计还是人员调配，我们都按零售银行的理念进行了重新优化。”招行副行长丁伟向本报记者称。