风控之辩

　　招行的生意一卡通最大的优势有两点，有机结合该行的最大亮点——一卡通，把小微贷款做成专门的标准化产品;利用评分卡技术，给企业主信用评分并给与一定授信额度。

　　但再先进的贷款模式，也不能改变小企业因管理不规范、财务信息、税收流水不健全，而导致的信贷风险。招行“生意一卡通”却避开了这点，通过评估企业主个人资信状况并授信的方式完成。

　　“解决风险主要有三个方面，第一是通过提高风险识别技术，就是开发评分卡技术，对企业主自然人的基本属性进行摸底;第二是缓释增信，对于陌生客户，初期增加抵押物;第三是通过定价覆盖风险，目前总体水平是基准利率上浮30%左右。”刘建军表示。

　　据本报记者了解，目前招行小微贷款主要平均每笔贷款额为150万-180万，主要以房产抵押为主，保证和信用贷款较少。“原则上100万以内按信用贷款做，100万以上需要增加抵押物。”

　　而民生银行启动商圈和产业链开发后，其小微贷款主要以弱担保、若抵押为主，非抵押贷款的比例已经达到62%。从抵押方面来讲，招行小微贷款目前的覆盖率并不低。生意一卡通的风险考评的关键在确定企业主授信额度的评分卡技术。对于评分卡的具体内容，招行以商业机密为由不愿透露。

　　“主要参照企业主自然人的属性。”招行零售银行部总经理助理赵晓君向本报记者称，“这是一种专业的评分卡开发技术，根据很多方面的要素，以及之前的数据积累进行分析，确定最终评分，进一步确定授信额度。”

　　评分卡技术需要参照之前的积累数据，赵晓君也承认，小微贷款当前风险爆发的可能性很少，1-2年是风险的爆发期，3年以上风险逐渐回落。

　　生意一卡通上线才1年，因此，招行小微贷款的风险控制尚待时间检验。

　　另一个值得警惕的风险，则是增长过快导致的操作风险。招行小微贷款2012年新增15万客群，2012年底零售条线小微贷款余额近1700亿，增幅达105%。

　　刘建军表示，“我现在担心的是客户贷款增长过快，我们的配套服务跟不上来，导致前端客户经理的操作风险。”