“天使金融”的当下与大局 ——对话平安银行行长邵平

关的衣(医)、食、注行等消费领域的批发市常这些行业具备弱周期特征，有抵御经济周期风险的能力，但也是传统大型商业银行服务实体经济的薄弱环节。二是通过“大数据+互联网”的方式，解决风险控制难、运营成本高的问题。

　　通过带队去调研市场，我发现小微企业客户的需求按照优先顺序排列归纳起来有四个，第一是结算;第二是理财;第三是融资;第四是信用卡、网银。

　　我们创新性地开发了“贷贷平安”商务卡，同时满足这四种需求，同时创建了独特的信用放款机制，建立了“信贷工厂”，根据客户的流水、交易行为习惯等建立了风险评估标准化模型，1天内即可完成客户的融资申请的审批和发放。客户贷款随借随还、按天计息，既满足了客户的用款需求，又帮助他们节约了成本。另外，“贷贷平安”卡上还融合了结算、支付、理财、保险以及一系列的增值服务，深度切入小微企业主的金融服务需求。这个产品一经推出，就获得了市场的高度认可和欢迎。

　　另外，我们这种“互联网+大数据”的模式，还有效地解决了银行在中小企业服务中“运营成本高”的问题。例如，把目标锁定一个交易市场，里面有3万户商家，一个业务员管100户的话，那就得用300人去管，这些业务又都是小额的，在银行人工成本普遍较高的情况下，传统的银行做起来从运营成本上来说绝对是不划算的。

　　这个在传统的模式下看似无解的问题，如果我们用互联网的思维去看待呢?可能一下就解决了。我们“贷贷平安”的风险管理模型，不但可以批量化、标准化地审批贷款，而且可以自动化地根据企业的经营数据的变化，动态的进行贷后的风险监控，一旦发现问题，即可进行预警并可人工干预管理。同时，我们的业务人员可以通过iPad进行移动展业，在批发市场、贸易市场中即可完成商户的贷款申请。 未来，小商户通过智能设备上的app,即可与我们的后台服务人员互动或对话，提出金融服务的需求。

　　截至2014年6月末，在“贷贷平安”商务卡在推出短短半年多的时间里，客户数超过77万户，累计发放贷款超过1000多亿元，贷款余额300多亿，其中贷款资金一半由客户自身沉淀的流水支持，逐步形成了可持续发展的“负债增长内生机制”。

　　谈到风险控制，我有自己的心得。传统的信贷模式下，有担保我就给你放款，但往往可能产生过度放款，你也不知道企业的真实需求到底是多少，现在这个模式下就做到了真正把贷款借给了需要用钱的人。

　　为什么浙江前几年产生了很大的风险?主要原因就是银行过度授信，中小企业有了担保银行就可以给贷款，贷款规模上得快、上得多，但企业贷了款往往背离主业做各种其它的投资，甚至卖眼镜的去做了光伏，经济环境一波动企业就死掉了，温州好多跑路的老板都是这样。

　　我当时在民生银行工作，我们去温州调研发现的问题就是过度授信，那时当地经济模式已经完全空心化、金融化了，当时我就提出要赶快控制这个地方的风险，不能再这样了。现在回头看，温州出风险，民生的损失是最低的。

　　这就回答了你说的小微企业的风险问题，如果我们的客户真正在做主业的话，风险其实没有这么高，关键还是要甄别好我们客户的资金投向，以及培育扶持好一个健康的产业链。

　　(与邵平行长交谈中)

　　办“特色银行”还是“大银行”?

平安银行5-8年进入中国股份制银行第一梯队的目标振奋人心却十分艰巨，邵平认为平安有独门秘籍，即有“培育产业链，提供服务链”的开发式金融理念，以及